Просрочка страховой выплаты добровольное страхование имущества. Неустойка в пользу потребителя за неисполнение страховщиком договора добровольного страхования
Неустойки по ОСАГО взыскивается со страховой компании в 2 случаях:
- просрочка страховой выплаты;
- нарушение срока направления на восстановительный ремонт.
Взыскать ее можно 2 способами:
- Одновременно со взысканием основного долга, указав ее в исковом заявлении.
- Отдельным исковым заявлением после взыскания основного долга.
Первый способ предпочтительнее. Сэкономит Вам время и деньги.
Размер неустойки по ОСАГО
Размер неустойки по ОСАГО определил Верховный суд РФ в постановление пленума № 2 от 29.01.2015 года, п.55,п.56:
За несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме определяется в размере 1 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО). Неустойка за нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт или за нарушение срока выполнения такого ремонта исчисляется в размере 1 процента за каждый день просрочки от размера страховой выплаты, определенной в соответствии со статьей 12 Закона об ОСАГО.
Неустойка за просрочку выплаты по ОСАГО исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.
Как видите максимальный размер неустойки по ОСАГО законом не установлен, она взыскивается в процентном соотношении.
В течение 20 календарных дней , за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта, либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате .
Расчет неустойки по ОСАГО
Расчет неустойки по ОСАГО производится по формуле:
S*1%*D=N
S — Сумма подлежащая выплате страховщиком (определяется отчетом оценщика или решением суда).
1% — размер неустойки за каждый день просрочки.
D — Количество дней просрочки.
N — Сумма неустойки.
1 расчет — за просрочку страховой выплаты и 2 расчет — за невыдачу направления на восстановительный ремонт
Расчет № 1. Просрочка страховой выплаты по ОСАГО.
Предположим, что сумма ущерба от ДТП по независимой экспертизе составила 178 000 рублей. Добровольно страховая компания в установленные сроки выплатила 75 000 рублей. Разница в страховой выплате взысканная через суд — 103 000 рублей.
На досудебное урегулирование, суд со страховой, вплоть до взыскания страховой выплаты по решению суда, у нас ушло 74 дня. Теперь совместим наши цифры с формулой
103 000 рублей х 1% х 74 дн. = 76 220 рублей
— 103 000 рублей — сумма взысканная судом или подлежащая выплате по результатам независимой оценке.
— 1% — размер неустойки за каждый день просрочки
— 74 дн. — количество дней с момента когда страховая компания должна была произвести страховую выплату (в течение 20 календарных дней с момента подачи полного пакета документов страховщик должен произвести страховую выплату).
— 76 220 рублей — размер неустойки подлежащей взысканию.
Расчет № 2. Нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт.
Предположим, что по результатам независимой экспертизы ущерб от ДТП составил 87 000 рублей. Договором ОСАГО было предусмотрено что страховая выплата осуществляется посредством направления на ремонт в станцию дилера. Страховщик просрочил направление на ремонт на 21 день. Используем ту же формулу и произведем расчет аналогичный Расчету № 1
87 000 x 1% x 21 = 18 270 рублей
— 87 000 рублей — сумма ущерба по результатам независимой оценки.
— 1% — размер неустойки за каждый день просрочки.
— 21 дн. — количество дней с момента, когда страховая компания должна была направить Вас на ремонт (в течение 20 календарных дней, с момента подачи полного пакета документов, страховщик должен принять решение о направления на ремонт).
— 18 270 рублей — размер неустойки подлежащей взысканию.
Суд на основании ст. 333 ГК РФ вправе снизить размер неустойки.
Цитата из постановления Верховного суда РФ.
«Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, допускается только по заявлению ответчика . В решении должны указываться мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение ее размера является допустимым».
Что нужно сделать, чтобы суд не снизил размер неустойки
К нам часто обращаются с жалобой — суд снизил неустойку по иску к страховой .
Так вот, чтобы суд «безобразно» не резал размер неустойки по ОСАГО, нужно в возражение на заявление ответчика (страховой компании) о снижении размера неустойки, в обосновании размера неустойки указать следующее…
«В силу абц. 2 п.21 ст. 12 Закона об ОСАГО, п.55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой – исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства .
Исходя из смысла данной правовой нормы, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов , по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Положение части первой статьи 333 ГК Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность , без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.
Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Истец для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
Данная позиция закреплена в Определении Верховного суда РФ от 23 июня 2015г. по делу 78-ГК15-11, Определении Конституционного суда РФ от 15 января 2015 года.
Считаем, что Ответчик не предоставил доказательств, подтверждающих наличие у него каких-либо исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер начисленной неустойки, не предоставил доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.»
Неустойка по ОСАГО судебная практика
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
Суд НЕ ВПРАВЕ самостоятельно уменьшать размер неустойки! Только по заявлению ответчика.
Даже если суд и уменьшит размер неустойки, то это будет незначительная сумма и в случае обжалования в вышестоящей инстанции Вы отстоите свои деньги.
Ниже размещено решение суда, в котором истец не обратил внимание суда на практику Верховного суда РФ по ст. 333 ГК РФ. в результате суд уменьшил неустойку по ОСАГО на 40% .
Из заявленных 40 000 рублей, было взыскано только 25 000 рублей.
Довольно большое число водителей побывавших в ДТП сталкивались с ситуацией, когда страховая выплата по ОСАГО была настолько смехотворна, что отремонтировать на эти деньги автомобиль было абсолютно невозможно. При проведении повторной экспертизы стоимость восстановительного ремонта, рассчитанная независимым экспертом, порою отличалась от выплаченной страховой суммы в несколько раз или на несколько десятков тысяч рублей. Например, в моей практике имеются случаи, когда страховщик выплатил водителю 28 тыс.руб., а независимая экспертиза оценила стоимость восстановительного ремонта (с учетом износа) в 130 тыс.руб. Но и это не предел: был случай, когда при страховой выплате в 32 тыс.руб., размер ущерба (с учетом износа) по результатам повторной независимой экспертизы составил более 200 тыс.руб.
Через суд все эти недоплаченные суммы обычно взыскиваются. Вот только сам судебный процесс нередко длится пару-тройку месяцев. А если страховщик упирается, ходатайствует о судебной экспертизе, то дело может тянуться на полгода и более. А затем еще целый месяц судебное решение будет вступать в законную силу. Вот и выходит, что водитель сможет получить деньги на ремонт автомобиля в лучшем случае месяца через четыре, а то и через полгода. Если же страховая компания надумает еще и обжаловать судебное решение, то можно смело прибавлять пару-тройку месяцев к указанному сроку. И в результате проиграв суд, страховщик остается как бы вовсе и не при чем. А водитель, проходивший пешком лишние полгода, никак не мог наказать строптивую страховую компанию.
С начала этого года все изменилось. Верховный Суд РФ в обзоре судебной практики разъяснил, что в этом случае водитель имеет право взыскать со страховщика неустойку с даты выплаты страховки, с которой не согласился водитель, до даты перечислению денег водителю по решению суда. Поэтому чем дольше страховщик затягивает дело (ходатайствует о судебных экспертизах, подает апелляционные жалобы и т.п.), тем большую неустойку ему, в итоге, придется выплатить водителю.
В силу некоторых особенностей я рекомендую не смешивать вместе требования о возмещении ущерба и о выплате неустойки. Дело в том, что пока по данному процессу не отработана судебная практика, судьи могут урезать неустойку до совсем уж неприличных величин. При этом их действия могут не в полной мере соответствовать требованиям Верховного Суда. Если требование о взыскании неустойки заявлено в отдельном иске, то вы, получив основную сумму, спокойно занимаетесь ремонтом автомобиля, одновременно обжалуя решение суда о сумме неустойки.
Рассмотрим нормативную базу по взысканию неустойки.
Исходя из ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – Федерального закона), страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 данного Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.
Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной статьей 7 Федерального закона.
Согласно обзору судебной практики Верховного суда за III квартал 2012 года, утв. 26.12.2012, если судом будет установлено, что страховщик не выплатил необходимую сумму страхового возмещения, то одновременно с удовлетворением требования потерпевшего (страхователя) о взыскании недоплаченной (невыплаченной) части страхового возмещения подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения условий договора страхования. Вместе с тем в случае признания судом правомерным отказа страховщика в выплате потерпевшему страхового возмещения, направленного страхователю в течение установленных 30 дней, неустойка взысканию не подлежит.
В случае разрешения спора о страховых выплатах, если судом будет установлено, что страховщик отказал в страховой выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме, неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме.
Таким образом, для расчета причитающейся неустойки необходимо страховую сумму по данному виду страхования умножить на 1/75 ставки рефинансирования (в настоящий момент, - 8,25%) умножить на количество дней прошедших с дату выплаты страхового возмещения в неполном объеме до момента получения денег по судебному решению.
В соответствии со статьей 7 Федерального закона под понятием «страховая сумма», подразумевается сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется возместить причиненный вред. В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего страховая сумма составляет не более 120 тыс.руб. (п.»в» ст.7 Федерального закона). Однако не все судьи это знают и некоторые из них при расчетах используют не «страховую сумму» в размере 120 тыс.руб., а оспариваемую часть страховой выплаты (сумму иска), которая, естественно, имеет существенно меньшее значение. Ну и, кроме того, как написано тремя абзацами выше, размер неустойки не может превышать размера установленной «страховой суммы», то есть все тех же 120 тысяч рублей.
В этом случае будет не лишним привести суду мнение по данному вопросу Верховного Суда, который изложил его в своем решении от 17.05.2011 по делу No ГКПИ11-347:
«В пункте 2 статьи 13 Федерального закона в качестве базы расчета неустойки названы установленные страховые суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Согласно статье 7 Федерального закона страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей. При этом сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать указанные размеры страховых сумм по видам возмещения вреда каждому потерпевшему»
Аналогичное мнение высказывает Верховный Суд и в апелляционном определении от 28.07.2011 по делу No КАС11-382:
«В силу статьи 7 Федерального закона под понятием «страховая сумма» подразумевается сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить причиненный вред.
В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего страховая сумма составляет не более 120 тысяч рублей.
Понятие «страховая выплата» Федеральный закон раскрывает в статье 13, в соответствие с которой страховой выплатой является сумма, выплачиваемая страховщиком в возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего в пределах страховой суммы.
Правовой анализ вышеприведенных норма в их совокупности позволяет сделать вывод, что расчет неустойки в рассматриваемом случае должен осуществляться исходя из предельной страховой суммы, установленной статьей 7 Федерального закона (то есть исходя из 120 тысяч рублей)»
Те читатели, которые владеют Интернетом, могут по указанным реквизитам найти на сайте Верховного Суда указанные документы, скачать их, распечатать и приложить к исковому заявлению. Если у вас нет доступа к Интернету, думается, что будет вполне достаточно сослаться на эти судебные решения в тексте иска и привести в исковом заявлении указанные здесь цитаты.
Однако это еще не все подводные камни на тернистом пути взыскания неустойки. Дело в том, что в Гражданском кодексе РФ имеется статья 333, которая гласит, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. А «явную несоразмерность» суд устанавливает исходя из собственных убеждений. Иногда при сумме иска (последствия нарушения обязательств) в 80 тысяч рублей суд уменьшает неустойку до 10 тысяч. А иногда при иске в 20 тысяч оставляет неустойку в размере 15 тысяч рублей. Спорить в данном вопросе с судом довольно сложно, но можно попробовать применить аналогию, изложенную Пленумом Верховного Суда РФ в своем постановлении от 28 июня 2012 года No17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Пункт 34 этого постановления гласит: «Применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.» Я понимаю, что подобная аналогия является несколько натянутой, но иной линии защиты в данном случае я попросту не вижу. В тоже время не исключено, что данный довод может и сработать.
И еще одно. Я горячо рекомендую предложить страховщику выплатить вам неустойку добровольно. Для этого достаточно подготовить соответствующую претензию и подать её в страховую компанию. А если страховщик не исполнит ваше требование о добровольной выплате неустойки, то все становится еще более интересней.
Дело в том, что в июне 2012 года Пленум Верховного Суда РФ издал постановление за номером 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которому к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Согласно п.46 названного постановления Пленума ВС РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). В соответствии с разъяснениями, данными постановлением Президиума ВС РФ от 04.07.2012 г., санкция пункта 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей носит гражданско-правовой характер, в связи с чем штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскивается в пользу истца. Таким образом, если страховая компания добровольно неустойку не выплатит, то вы имеете возможность взыскать с неё штраф в размере 50% удовлетворенной неустойки.
дело № 2-1209/2016
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
«18» февраля 2016 года Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Агрба Д.А.
при секретаре Гунченко А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ООО "БИН-Страхование" о взыскании неустойки, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Истец обратилась в суд с иском к ООО "БИН-Страхование" о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору КАСКО, судебных расходов, в обоснование иска ссылаясь на то, что между ООО «БИН-Страхование» и ФИО заключен договор № от 10.11.2013 года добровольного страхования средств наземного транспорта и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (КАСКО) автомобиля №. 01.11.2014 по адресу: <...>, <...> произошло ДТП с участием автомобиля истца. В результате ДТП автомобилю истца причинены механические повреждения. Истец, собрав все необходимые документы, обратилась в ООО "БИН Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения, по результатам оценки ущерба страховой компанией начислено страховое возмещение в сумме 520091 руб. и перечислено истцу на указанный ею счет. Не согласившись с выплаченной суммой страхового возмещения, истец для определения суммы восстановительного ремонта своего автомобиля обратилась к независимым экспертам ООО «Гермес». Согласно заключению технической экспертизы размер ущерба составил 845169,78 руб.
Для восстановления нарушенного права на получение страхового возмещения, истец обратилась в суд. Ответчиком в ходе рассмотрения дела была произведена доплата страхового возмещения согласно результатам судебной автотовароведческой экспертизы в размере 338020,91 руб., что подтверждается платежным поручением № от 10.11.2015.Решением Октябрьского районного суда г.Ростова-на-Дону от 16.11.2015 с ООО «БИН Страхование» в пользу ФИО взыскана сумма штрафа в размере 171510,45 руб., компенсация морального вреда в размере 5000 руб., а также судебные расходы. Однако поскольку ответчиком нарушены сроки выплаты страхового возмещения, истец просил взыскать с ответчика неустойку за период с 21.12.2014 по 10.11.2015 в размере 69615,00 руб. и расходы на оплату услуг представителя 30000,00 рублей.
Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, к судебному заседанию предоставила заявление о слушании дела в ее отсутствие, поэтому суд слушает дело в отсутствие истца в порядке ст. .
Представитель истца по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, дав пояснения аналогичные доводам иска.
Представитель ответчика ООО "БИН Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о явке, поэтому дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. .
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст. и ст. суд взыскивает с ответчика в доход государства госпошлину в сумме руб.
р е ш и л:
Исковые требования ФИО к ООО "БИН-Страхование" о взыскании неустойки, судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «БИН Страхование» в пользу ФИО неустойку за период с 21.12.2014 года до 10.11.2015 года в сумме 69615,00 руб., штраф в размере 34807,50 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.
Взыскать с ООО «БИН Страхование» в доход государства госпошлину в сумме 3288,45 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Суд:
Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону (Ростовская область)Истцы:
Луганцева М.А.Ответчики:
ООО "БИН-Страхование"Иные лица:
Ефименко А.В. (ПРЕДСТАВИТЕЛЬ)Судьи дела:
Агрба Диана Абхазгиреевна (судья)Судебная практика по:
Злоупотребление правомСудебная практика по применению нормы ст. 10 ГК РФ
Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ
КАСКО является видом добровольного страхования. И если наличие полиса ОСАГО является обязательным для всех владельцев транспортных средств, то приобретение полиса КАСКО является лишь желанием собственника автомобиля.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Данная сфера правоотношений получила свое тщательное законодательное регулирование.
Основанием для приобретения является заключенный . В нем указываются основные условия и правила страховки.
Перед подписанием данного соглашения необходимо тщательно ознакомиться со всеми его условиями.
Также необходимо обратить внимание на размер неустойки и порядок ее выплаты.
Что это такое
Действующее законодательство гласит, что страховая компания обязана сразу же приступить к осуществлению расчетов после получения заявления клиента о получении страхового возмещения.
При этом страховщик должен соблюдать сроки, предусмотренные для рассмотрения заявления и выплаты страхового возмещения.
В соответствии с действующим правовым регулированием каждый страховщик самостоятельно устанавливает сроки, предусмотренные для рассмотрения заявлений по КАСКО. Соответственно, они прописываются в договорах, заключенных с клиентами.
Если страховщик не рассмотрел предъявленное заявление и не выплатил сумму страхового возмещения, то клиент может потребовать выплату неустойки.
По сути, это – определенная сумма денег в виде штрафа, которая выплачивается за несоблюдение указанных в договоре сроков и за невыполнение страховщиком своих обязательств.
Чтобы выяснить размер и порядок выплаты неустойки, необходимо тщательно ознакомиться с условиями договора: именно им регулируются подобные вопросы.
Но кроме договора данная сфера правоотношений получила свое регулирование также на законодательном уровне.
В частности, определенные нормы содержаться не только в Гражданском кодексе РФ. Регулируется также неустойка по КАСКО по закону о защите прав потребителей, так как страховые компании предоставляют услуги широким кругам населения.
Но все же основным законодательным актом, регулирующим данную сферу правоотношений, является ГК РФ.
Основанием для начисления штрафных санкций в виде неустойки является . При этом законодательство гласит, что при невыполнении договорных обязанностей неустойка начисляется за каждый день просрочки.
Взыскание
Если порядок и правила осуществления получили свое четкое законодательное регулирование, то же самое нельзя сказать о КАСКО.
Это – добровольный вид страхования, и каждая компания самостоятельно определяется перечень и порядок предоставления своих услуг.
Именно поэтому чтобы определить порядок и правила расчета размера неустойки, необходимо сперва обратить внимание на условия договора. В основном все страховые компании прописывают эти условия в своих договорах.
Если же в соглашении отсутствует какой-либо пункт о данном вопросе, то необходимо просмотреть правила осуществления выплат, установленные в конкретной страховой компании.
Как правило, они предоставляются клиенту непосредственно при предъявлении документов и заявления о получении страхового возмещения. Их также можно прочитать на официальном сайте страховщика.
Каждый страховщик устанавливает сроки рассмотрения заявлений и выплаты страхового возмещения.
В среднем эти сроки составляют:
Возможность взыскания неустойки возникает только после истечения указанных в договоре или в правилах страхования сроков.
На практике очень часто бывают случаи, когда страховая компания отказывается осуществлять выплату. В этом случае также застрахованное лицо может потребовать взыскание неустойки.
При этом также необходимо помнить о том, что заявитель может потребовать выплату неустойки, если им были предъявлены все необходимые документы.
А срок начинает исчисляться с момента предъявления документов, а не с момента возникновения страхового случая.
Расчет неустойки по КАСКО
А как производится расчет неустойки по КАСКО, и какие действуют правила ее начисления?
Формула
На самом деле правоотношения, связанные с добровольным страхованием КАСКО, возникают на основании договора. Соответственно, в этом случае речь идет о нарушении договорных обязательств.
Для осуществления расчета необходимо в первую очередь выяснить сумму, которую должна выплатить страховая компания. Как правило, все заявители осуществляют расчет, основываясь на сумме, которая была указана ими в заявлении.
Только после этого можно перейти непосредственно к осуществлению расчета. Он может быть произведен по стандартной формуле, которая установлена в .
Согласно данной статье расчет суммы неустойки может быть осуществлен по следующей формуле:
Неустойка=СВ х СРФ хЗД/360,
Это – общая формула, которая применяется для расчетов суммы неустойки для всех страховых компаний. Ее можно смело применять во время составления искового заявления с целью взыскания суммы задолженности.
Пример
Чтобы понять более ясно механизм и правила осуществления расчета, нужно рассмотреть указанную выше формулу на примере.
Например, Иванов заключил договор страхования КАСКО с определенной страховой компанией. Произошел страховой случай, и Иванов надлежащим образом предъявил все необходимые документы для получения страхового возмещения.
Но страховая компания не ответила на заявление Иванова и не перечислила требуемые им денежные средства.
При этом, предположим, что окончательная дата перечисления денежных средств это – 20 февраля, а требуемая Ивановым сумма страхового возмещения составляет 100 000 рублей.
Предположим, что с момента окончания срока для перечисления денежных средств прошло 30 дней.
В этом случае расчет суммы страхового возмещения будет осуществляться по следующей формуле:
100 000 рублей*10%*30/360=833 рублей.
Именно столько будет составлять неустойка за просрочку выплаты по КАСКО за 30 дней просрочки.
Исковое заявление
Многих также интересует вопрос о том, как осуществляется взыскание неустойки. В частности, ее можно взыскать в судебном порядке.
Конечно, заявитель также может предъявить письменное требование в страховую компанию с просьбой о взыскании не только неустойки, но и суммы страхового возмещения.
Исковое заявление должно быть составлено и предъявлено в суд с учетом всех требований процессуального законодательства.
В первую очередь необходимо правильно выбрать суд, который должен рассмотреть предъявленное исковое заявление. Действующее правовое регулирование гласит, что иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика.
В этом случае он должен быть предъявлен в суд по месту нахождения главного офиса страховой компании.
Также необходимо помнить о том, что исковое заявление – процессуальный документ, который должен быть составлен в соответствии с определенными законодательными требованиями.
В частности, в нем должна быть указана следующая информация:
- данные сторон (ФИО истца, его адрес, паспортные данные, наименование ответчика, адрес, ИНН и т.д.);
- наименование суда, в который предъявляется исковое заявление;
- исковое требование истца;
- обстоятельства, которые доказывают правоту истца;
- ссылка на нормативно-правовые акты, регулирующие данную сферу правоотношений, а также указание соответствующих пунктов договора.
Кроме того вместе с исковым заявлением должны быть предъявлены документы, которые доказывают правоту истца. Также необходимо оплатить государственную пошлину и прикрепить квитанцию об оплате к исковому заявлению.
Только при соблюдении вышеуказанных требований суд примет исковое заявление на рассмотрение и назначит судебное заседание.
Если же истцом были допущены определенные ошибки или истец не соблюдал вышеуказанные требования во время составления искового заявления, то суд примет решение о его возвращении.
После исправления допущенных ошибок, истец снова может его предъявить.
Многие предпочитают воспользоваться услугами квалифицированных и опытных специалистов, которые могут составить грамотное с юридической точки зрения исковое заявление.
Если исковое заявление было предъявлено от имени представителя истца, то в этом случае нужно также предоставить доверенность, в котором будут указаны полномочия, связанные с предъявлением иска и осуществлением представительства в суде.
Конечно, истец может также самостоятельно составить текст искового заявления. В этом случае можно найти его образец в интернете. Ниже приведен примерный образец искового заявления.
Кто выносит решение о взыскании
В основном подобные дела рассматриваются в судебных инстанциях. Но на практике также возможно досудебное урегулирование возникшего спора. В этом случае застрахованное лицо должно направить соответствующее заявление в страховую компанию.
Если же от страховщика будет получен отказ, то в этом случае можно написать исковое заявление в суд и начать судебный процесс.
Как уже говорилось выше, исковое заявление должно быть составлено в соответствии со всеми законодательными требованиями. Только в этом случае суд примет его на рассмотрение.
Если суд принял решение о рассмотрении искового заявления, то назначается судебное заседание: об этом стороны уведомляются надлежащим образом.
Как правило, рассмотрение дел подобного характера занимает несколько месяцев: суды назначают несколько судебных заседаний для полного рассмотрения дела.
Но иногда данный процесс может занять более долгое время. Например, недовольная судебным решением сторона спора может его обжаловать в суд вышестоящей инстанции.
Взыскание суммы неустойки возможно только в том случае, если суд удовлетворил исковое заявление застрахованного лица, а решение суда вступило в законную силу.
Примеры из судебной практики
Судебных дел о взыскании суммы неустойки по договору страхования КАСКО довольно много.
В основном суды принимают решение в пользу застрахованных лиц, если, конечно, они предъявляют соответствующие документы, свидетельствующие об обоснованности исковых требований.
Но очень часто суды по разному относятся к одним и тем законодательным нормам, принимая противоречащие друг другу решения по делам со схожими обстоятельствами.
Учитывая данный факт, Верховный суд РФ принял соответствующее определение, в котором обобщена практика судей по подобным делам.
В частности, Верховный суд РФ указал, что страховщики всегда несут обязанность выплаты суммы неустойки, если по каким-либо причинам они не заплатили страховое возмещение.
Конечно, неустойка может быть потребована только в том случае, если застрахованное лицо предъявило полный пакет необходимых документов. Кроме того страховая компания обязана заплатить неустойку за каждый день просрочки.
На практике очень часто бывают случаи, когда транспортное средство было приобретено за счет заемных денежных средств.
В подобной ситуации в качестве выгодополучателя по договору страхования выступает банк, а не владелец автомобиля.
Если возникает спор касательно выплаты страхового возмещения и суммы неустойки, то в этом случае в качестве стороны судебного разбирательства должен выступать также банк.
Выплата
Выплата суммы неустойки может быть осуществлена как в добровольном, так и в принудительном порядке.
Если страховщик отказался осуществлять выплату неустойки в добровольном порядке, и истцом было предъявлено исковое заявление в суд с целью взыскания суммы долга, то в этом случае истец может потребовать выплату только после вынесения окончательного решения суда.
При этом необходимо также учитывать тот факт, что решение суда первой инстанции вступает в законную силу после истечения одного месяца с момента его принятия. Но оно также может быть обжаловано в вышестоящий суд.
В этом случае выплата может быть потребована только после принятия окончательного решения по данному делу. Конечно, о выплате можно говорить, если решение было принято в пользу застрахованного лица.
На практике все страховые компании предпочитают выплатить сумму долга сразу же после вступления решения суда в законную силу.
Но если страховщик не выполнил свои обязательства, то истец может предъявить заявление в суд и попросить исполнительный лист с целью его предъявления в службу судебных приставов.
В этом случае будет возбуждено исполнительное производство, и сума долга будет взыскана в принудительном порядке.
Для юридических лиц
На практике очень часто бывают случаи, когда в качестве застрахованного лица по договору КАСКО выступает не физическое лицо, а компания.
Ведь предприятия также являются субъектами гражданских правоотношений, могут иметь собственные транспортные средства и выступать страхователями по договору страховки КАСКО.
Соответственно, для юридических лиц также могут возникать вопросы, связанные с выплатой суммы неустойки.
По сути, в этом случае процедура требования и выплаты неустойки практически ничем не отличается от процесса требования выплаты для физических лиц.
Единственную особенность имеет исковое заявление, составленное от имени юридического лица.
В частности, исковое заявление составляет и подписывает руководитель компании. Вместе с ним также должны быть предъявлены учредительные документы предприятия, которые свидетельствуют о наличии у руководителя права подписания исковых заявлений.
Это, наверное, единственная особенность процедуры взыскания суммы неустойки для юридических лиц.
Срок исковой давности
Как для всех требований, так и по требованиям, связанным с взысканием суммы неустойки по действует срок исковой давности.
Это – срок, в течение которого застрахованное лицо может предъявить исковое заявление и потребовать выплату неустойки.
Страхователь, которому страховщик отказал в страховом возмещении, хочет взыскать страховое возмещение в полном объеме
Страхователь/цессионарий хочет взыскать страховую выплату по ОСАГО вместо организации и оплаты восстановительного ремонта ТС
Цессионарий хочет взыскать недоплаченное страховое возмещение
Цессионарий хочет взыскать расходы, необходимые для устранения недостатков восстановительного ремонта
Страхователь хочет взыскать недоплаченное страховое возмещение по ОСАГО
См. все ситуации, связанные со ст. 16.1
1. До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
(см. текст в предыдущей редакции)
При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом. Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом
(см. текст в предыдущей редакции)
Началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств.
3. При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.