Банковский договор. При заключении кредитного договора при условии обязательного страхования жизни и здоровья Как прекратить кредитные правоотношения с банком

Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:

• Договор ведения банковского счёта.
• Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада

Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть , называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.

Договор дистанционного банковского обслуживания

Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:

• Информирование клиента о поступлениях и расходных операциях, в виде текстового сообщения.
• Оплата услуг и товаров через интернет-платежи.
  

Расторжение банковского договора

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

1. Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
2. По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
3. Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

Универсальный договор банковского обслуживания

Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:

• Обслуживание счетов международных и их выпуск.
• Открытие и обслуживание депозитных счетов.
• Исполнение операций с помощью дистанционного обслуживания.
• Аренда банковской ячейки, ведение металлических счетов.

Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.

Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг .

Формы банковских договоров

Банковская система предусматривает несколько форм договоров:

• Кредитный договор - финансовая организация обязуется предоставить денежные средства в размере и сроках, указанных в договоре. А кредитуемый гражданин вернуть средства банку и уплатить дополнительные проценты, за пользование финансами.
• Договор займа - заимодавец передаёт в собственность заёмщика средства и имущество, на срок указанный в договоре. Заёмщик обязуется вернуть полученное, в полном объёме.
• Факторинг - это уступка денежного требования третьему лицу. Договор является возмездным и взаимным.
• Договор банковского счёта и вклада. По соглашению о ведении счёта финансовая организация обязуется открыть и зачислять денежные средства по мере их поступления. Перечислять их организациям и гражданам. Соглашение о вкладе предусматривает хранение банком денежных средств, с последующим возвратом и уплатой процента по вкладу.

Банковский договор - это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.

Классификация видов банковских договоров

Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:

• договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
• договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.

Виды банковских счетов:

• по объекту: рубль или валюта;
• по субъекту: юридических лиц, предпринимателей, физ. лиц или кредитных организаций;
• по цели: расчетные счета или специальные

Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.

Виды банковских договоров предпринимателей

Основные виды банковских договоров предпринимателей:

• по содержанию деятельности: производство, продажа, сдача недвижимости в аренду, оказание услуг;
• по составу сторон: обе стороны – предприниматели или одна из сторон – предприниматель.

Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Договор займа

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта , выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель и его виды

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.

Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

В каких случаях возможно признание кредитного договора недействительным

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Оспоримые сделки или последствия нарушений кредитного договора

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

• ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
• идентификационный номер;
• ваш контактный номер телефона;
• координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
• контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
• всю суть создавшегося спора;
• свои требования к суду;
• подпись и дату.

Изменение кредитного договора: на каких условиях возможно

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

1. Как показывает практика, далеко не все заемщики внимательно изучают каждый пункт договора. Часто изменения договорных условий от кредитора являются неожиданными для должника. В таких случаях важно понимать, что банк обязан вас предупредить и подробно проинформировать обо всех переменах в пунктах долгового контракта. Если этого не происходит, вы можете требовать возмещения морального ущерба и пересмотра условий кредитного договора в судебном процессе.
2. Во избежание начисления штрафных санкций и комиссий старайтесь всегда вовремя погашать заем и храните у себя оригиналы всех квитанций об оплате.
3. Досконально изучите свои права и обязанности, предусмотренные договором с банком.
4. Помните, что вы являетесь ответственным лицом за выполнение или невыполнение условий выдачи вашего кредита. Его нарушение влечет за собой соответствующие последствия (штрафы, судебные разбирательства и др.).

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Миниcтерство образования и науки российской федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Восточносибирский государственный технологический университет»

Межотраслевой региональный институт подготовки кадров

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: "КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР"

Улан-Удэ, 2008

Введение

1. Сущность и содержание кредитного договора

1.1 Понятие и предмет кредитного договора

1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия

1.3 Стороны кредитного договора

2. Заключение кредитного договора

2.1 Определение порядка предоставления кредита в кредитном договоре

2.2 Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре

2.3 Особые требования к содержанию кредитного договора

3. Исполнение кредитного договора

3.1 Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств

3.2 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

3.3 Судебная практика по исполнению кредитного договора

Заключение

Список использованных источников информации

Введение

Актуальность настоящей работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

1 . Сущность и содержание кредитного договора

1.1 Понятие и предмет кредитного договора

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении им требований банка.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения.

Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и т.д.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники? мебели, автомобилей и т.д.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия :

О предмете договора;

Получение процентов по кредитному договору;

Все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.

Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.) При выдаче ссуд физическим лицам Сбербанк Российской Федерации руководствуется «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-р. Банк - кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента - заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента - заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента - заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.

1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

1) вводная часть;

2) общие положения;

3) предмет договора;

4) условия предоставления кредита;

5) условия и порядок расчетов;

6) права и обязанности сторон;

7) прочие условия;

8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

В странах с развитой рыночной экономикой ни один уважающий себя банкир или предприниматель не подпишет договор, в составлении которого (а во многих случаях и его экспертизе) не участвовал опытный юрист. Очень часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.

«В практике предоставления банками кредитов, как ни в какой другой области экономики, приходится сталкиваться с монопольным положением одной из сторон, а именно - банка, поэтому их кредитные договоры практически унифицированы и по сути своей не оставляют заемщику возможности выбора наиболее приемлемы для него условий». С этим утверждением в целом нельзя не согласиться. Однако не так уж редки случаи, когда банк при подготовке и заключении кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика.

Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров.

Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Кредиторе» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право. В этом случае следует руководствоваться соответствующими статьями ГК РФ и решениями Высшего арбитражного суда.

Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:

Органы юридического лица;

Поверенные;

Коммерческие представительства.

Приведенные положения о лицах, уполномоченных заключать кредитные договоры, представляются весьма актуальными в свете рассмотрения многочисленных дел (связанных с невыполнением подобных сделок), которыми переполнены суды различных инстанций.

Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка - юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать какие-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков - юридических лиц.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком-кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;

б) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег. На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 100, 500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

1.3 Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае - Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст. ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

Права и обязанности сторон по кредитному договору.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком - ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случае если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. По мнению многих юристов, в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор.

Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков.

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране.

Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п. 1 ГК РФ, часть первая, в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п. 1 ГК РФ часть первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, (часть первая).

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

2. Заключение кредитного договора

2.1 Определение порядка предоставления кредита в кредитном договоре

В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Обычно заемщик под давлением кредитора соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика.

Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить кредит заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.

Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего контрагента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщики отказывались от исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на то, что на их счет кредитные деньги не поступали.

Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора (что находится в соответствии со ст. 113 Основ гражданского законодательства). Если лицу, которое не является заемщиком, были перечислены средства во исполнение кредитного договора, то такое лицо не несет ответственности за возврат ссудных средств перед кредитором.

Предоставление кредитов не в рублях, а в иностранной валюте имеет свои особенности. В соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» резиденты Российской Федерации имеют право осуществлять без ограничений определенные текущие валютные операции, в том числе по предоставлению и получению финансовых кредитов. Иностранная валюта, получаемая предприятиями (организациями) - резидентами, подлежит обязательному зачислению на их счета в уполномоченных банках, если иное не установлено ЦБ РФ.

В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (ЭКЮ, «специальные правые заимствования» и др.). В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.

2.2 Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре

В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело в том, что выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.

Например, если кредит получен на закупку сельскохозяйственных товаров, то заемщик не имеет права его использовать на приобретение автомашин или сооружение коттеджей.

Отметим, что в кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на финансирование гражданского строительства. Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам.

Для банка они могут выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию кредита, а для заемщика - в применении к нему со стороны банка различных санкций.

При определении ставки по кредиту необходимо учитывать различные факторы: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

По мнению банкиров промышленно развитых стран, определение процентной ставки является одной из наиболее трудных задач кредитования. Кредитор стремится установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточно низка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит.

Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. По мере развития рыночных отношений в России вопрос об установлении оптимальной процентной ставки по кредитам приобретает все большую и большую актуальность.

В зарубежной банковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки - это «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость - выгодность» и другие.

Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по кредиту по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;

2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п. 1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;

3) маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;

4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

Фактическая ставка по кредиту любому конкретному заемщику определяется на основе следующей формулы:

Процентная ставка по кредиту = Базовая ставка («прайм-рейт», включая маржу прибыли сверх операционно-административных расходов + Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклассными заемщиками + Премия за риск, уплачиваемая заемщиками долгосрочных кредитов

Предпринимательская фирма, например, просит банк предоставить ей кредит на сумму 1 млн. долл. сроком на 3 года для приобретения оборудования. Ставка по такому кредиту может быть установлена на уровне 14% и состоять из «прайм-рейт» (или базовой ставки) в 10% плюс 2% за риск невозврата ссуды плюс 2% за риск, связанный со срочностью кредита. Сумма премий и риск по данному кредиту обычно называются надбавкой. Премия за срочность взимается в связи с тем, что долгосрочное кредитование сопряжено с большим риском по сравнению с краткосрочным

Российским законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.

Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

Ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам;

Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

Структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);

Спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов: чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);

Срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;

Стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег). В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).

Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.

Однако стороны должны зафиксировать в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.

Кредиторы иногда прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение «процентных ставок Центрального банка Российской Федерации».

Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентной ставки).

Однако если этого достичь не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобы это невыгодное для него условие было ограничено следующими рамками:

Привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ (к тому же в ближайшие годы будет наблюдаться не рост, а падение этого показателя);

Предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.

2.3 Особые требования к содержанию кредитного договора

Банковские операции регулируются рядом нормативных актов.

В соответствии со ст. 113. основ Гражданского законодательства 1991 г. по договору (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Сторонами кредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны юридического лица - заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

Договоры о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются в особом порядке.

Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.

Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента.

Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка - кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает месяцев. Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенств е, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта.

Овердрафт - кредитование счета клиента банка или корреспондентского счета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.

В развитых странах овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с его высоким кредитным риском. В США овердрафт долгие годы был запрещен и запрет на него как на инструмент кредитования был снят только в начале 80-х годов.

Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

Платежные документы оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента.

По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.

Овердрафты учитываются на счетах 4 раздела по учету кредитов предоставленных на балансовых счетах второго порядка под номером 01.

Объем предоставляемого в соответствии с договором овердрафта учитывается на вне балансовых счетах главы «В» раздела 5. В отличие от кредитных линий, сумма погашенного овердрафта восстанавливается по вне балансовым счетам в течение срока действия договора.

Кредит может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента.

Клиент имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.

Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет - это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считается заключенным. По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.

3. Исполнение кредитного договора

3.1 Некоторые способы обе спечения кредитных обязательств

Ст. 329 Гражданского Кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы договора, закрепила открытость перечня способов обеспечения исполнения обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели обеспечения исполнения обязательств. В настоящей статье мы рассмотрим группу таких способов, используемых в банковской практике. Все рассматриваемые способы обеспечения заключаются в передаче конкретного имущества должника (либо третьего лица) в собственность кредитора вплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов. Эти способы могут быть объединены в одну группу с залогом и удержанием, поскольку, как и в последних, обеспечительную функцию в них выполняет конкретное обособленное имущество должника и третьего лица. Приобретение права собственности на имущество должника имеет для кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием. Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное (удерживаемое) имущество. С одной стороны, это обусловлено многочисленными процессуальными формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение взыскания на предмет залога можно осуществить по решению суда или нотариально удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после возникновения основания для обращения взыскания. Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает возможность обращения взыскания без обращения в суд, если это предусмотрено договором. Но когда быстрота имеет для кредитора критически важное значение - в случае исчезновения должника (а это, в свою очередь, происходит, как правило, при его фактической неплатежеспособности), судебный порядок обращения взыскания остается единственно возможным. После обращения взыскания следует стадия реализации имущества, которая может производиться в настоящее время лишь путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГПК. Очевидно, что эти процедуры отнимают значительное время и средства. С другой стороны, даже и с материально-правовой точки зрения залоговый кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворение своих требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации юридического лица либо несостоятельности индивидуального предпринимателя требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате труда и выплате выходных пособий и авторских вознаграждения). Более того, в соответствии с недавно внесенными в ст. 64 ГК РФ изменениями в случае несостоятельности кредитного учреждения требования граждан-кредиторов подлежат удовлетворению в первую очередь. В таких условиях «привилегированное» положение залогового кредитора оказывается пустой тратой декларацией. Порядок обращения взыскания и реализации удерживаемого имущества аналогичен действующему в отношении залога. В настоящих условиях экономической неустойчивости, массового распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести право собственности на имущество заемщика на срок кредитования. Итак, рассмотрим юридические конструкции, с помощью которых достигается эта цель.

3.2 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. Прежде всего, необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику. Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности. Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из «обычных» процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки - сокращенный. В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности. Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку (ст. 66 и 68 Основ гражданского законодательства). Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пенни за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке. Например, такое условие было включено в кредитный договор №540-к от 14.09.90 г., заключенный между Балтийским банком и Ленинградским аккумуляторным заводом. Из сказанного выше следует сделать еще ряд выводов. В соответствии со ст. 107 Арбитражного процессуального кодекса РФ, утвержденного постановлением Верховного Совета РФ от 21 февраля 1992 г., арбитражный суд вправе уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика. Следовательно, арбитражный суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов за пользование банковским кредитом в той ее части, которая превышает обычные проценты. Далее. Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности. В соответствии с п. 2 ст. 71 Основ гражданского законодательства лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Таким образом, если кредит был предоставлен предпринимателю на цели предпринимательской деятельности, то повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны взыскиваться вне зависимости от вины заемщика в несвоевременном возврате кредита. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Этот вывод сделан также на основе изучения техники начисления банковских процентов. Рассматриваемая неустойка является непрерывно текущей санкцией (пеней). На основании изложенного можно сделать еще один вывод: взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Следовательно, если арбитражный суд вынес решение о взыскании непогашенного в срок кредита и процентов по нему (как простых, так и повышенных) на дату заявления претензии, то истец (коммерческий банк) не лишается возможности предъявить повторный иск о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных с даты вынесения первого решения арбитражного суда по дату фактического возврата кредита. Иначе и быть не может, ведь после вынесения решения до его фактического исполнения истекает определенный период времени, в течение которого клиент фактически продолжает пользоваться средствами банка. Поэтому банк может предъявить иск о взыскании процентов за период времени, истекший после вынесения первого решения. Процессуальное законодательство не допускает повторное предъявление иска, если точно такой же иск по тому же предмету и тому же основанию уже был рассмотрен арбитражным судом. Однако указанное правило не относится к рассматриваемой ситуации. Банк - истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период времени, который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, т.е. его требование по второму иску (иначе предмет иска) отличается от первоначального. Основания двух исков будут совпадать. В своем письме от 26 января 1994 г. №ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» Высший Арбитражный суд РФ предложил более простое решение проблемы взыскания банковских процентов. Банк вправе включить в исковое заявление требование о взыскании суммы процентов на дату фактического возврата долга. Если арбитражный суд признает требования истца подлежащими удовлетворению по существу, то у него нет оснований отказывать банку именно в таком способе их реализации. Однако для этого необходимо, чтобы претензия, заявленная заемщику, отвечала следующим требованиям. В нее должны быть включены данные о размере требований банка на момент предъявления претензии, о сумме, на которую начисляются проценты, о сроке, с которого они начисляются, а также требование об уплате процентов на день фактической уплаты долга. Если же в претензии требование об уплате процентов по день фактического возврата долга не содержится, то коммерческий банк может воспользоваться правом, предоставленным ему ст. 30 Арбитражного процессуального кодекса РФ, и увеличить размер своих исковых требований непосредственно в процессе рассмотрения спора. В этом случае арбитражный суд должен взыскать проценты в твердой сумме на день вынесения решения. Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается в возмещении убытков, причиненных клиенту. Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

Подобные документы

Предмет, форма и разновидности кредитного договора как гражданско-правовой сделки, порядок его заключения, изменения и прекращения. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Судебная практика выявления правовых проблем кредитных отношений.

курсовая работа , добавлен 03.10.2014


Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.

курсовая работа , добавлен 22.01.2011


курсовая работа , добавлен 27.04.2015


Отличие трудового договора от смежных договоров, связанных с трудом, порядок заключения трудового договора. Стороны трудового договора, его обязательные и дополнительные условия. Характеристика правового регулирования трудового договора в странах запада.

дипломная работа , добавлен 04.11.2009


Изучение места кредитного договора в системе гражданско-правовых обязательств. Содержание кредитного договора, форма и порядок его заключения. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств. Ответственность участников кредитного обязательства.

курсовая работа , добавлен 05.05.2015


Понятие договора купли-продажи, его содержание и роль в коммерческой деятельности. Общий порядок заключения договоров. Основные обязанности и права продавца и покупателя. Форс-мажор и нарушение договорных обязательств. Расторжение и изменение договора.

курсовая работа , добавлен 27.11.2012


Понятие, правовая природа и регулирование кредитного договора. Особенности, сущность договора займа и иных банковских обязательств. Форма и порядок заключения кредитного договора, его субъекты, содержание и ответственность сторон за нарушение условий.

дипломная работа , добавлен 23.05.2012


Правовое регулирование кредитного договора: правовая природа, форма и порядок заключения договора, его содержание. Виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств и их решение.

дипломная работа , добавлен 02.08.2008


Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.

дипломная работа , добавлен 24.02.2011


Отличие трудового договора от гражданско-правовых договоров, его общеправовые свойства и стороны. Обязательные и дополнительные условия трудового договора, сведения, включаемые в него. Порядок изменения условий договора. Понятие перемещения работника.

ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПОСРЕДСТВОМ СИСТЕМЫ «ОТПДИРЕКТ» В ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила ДБО) Москва 2013 СОДЕРЖАНИЕ 1. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ..................................................................................... 3 2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ......................................................................................................................... 6 3. ИДЕНТИФИКАЦИЯ И АУТЕНТИФИКАЦИЯ................................................................................. 10 4. ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ КЛИЕНТА В КОНТАКТ-ЦЕНТР БАНКА........................................... 12 5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ ИНФО» ....................................................................................................................................................... 12 6. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ БАНК» ........................................................................................................................................................ 13 7. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ СМС БАНК» ........................................................................................................................................................ 14 8. ПРОВЕРКА РАСПОРЯЖЕНИЙ, ПОДПИСАННЫХ АСП КЛИЕНТА, И РАСПОРЯЖЕНИЙ В ВИДЕ SMS-СООБЩЕНИЙ, СОДЕРЖАЩИХ ШАБЛОНЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКА, НАПРАВЛЯЕМЫХ С ЗАРЕГИСТРИРОВАННОГО НОМЕРА.......................................................... 16 9. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ................................................................................ 18 10. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ................................................................................ 27 11. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И НАПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ЗАЯВОК С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ ЧЕРЕЗ КАНАЛ ДОСТУПА ИНТЕРНЕТ-БАНК.................................................................................................................................... 32 12. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. УРЕГУЛИРОВАНИЕ РАЗНОГЛАСИЙ. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ. ................................................................................................................................................... 34 13. ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ДБО............................................................................. 36 14. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ.................................................................................................... 37 2 1. ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ В настоящих Правилах ДБО указанные ниже термины, написанные с заглавной буквы, будут иметь следующие значения, если иное прямо не установлено в самих Правилах ДБО: АСП Клиента – аналог собственноручной подписи Клиента, удостоверяющий факт составления и подписания Электронного документа/Распоряжения, передаваемого в Банк от имени Клиента посредством Системы ОТПдирект с использованием Канала доступа ИнтернетБанк, а также удостоверяющий подлинность такого Электронного документа/Распоряжения, включая все его обязательные реквизиты. В качестве АСП Клиента в целях Договора ДБО используются Коды и/или постоянные Пароли. Аутентификация – процедура подтверждения Клиентом того, что именно он обратился в Банк, в том числе при обращении в Банк посредством Системы ОТПдирект, для получения информации, заключения договоров, направления Электронных документов/Распоряжений, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Банк – Открытое акционерное общество «ОТП Банк» (место нахождения: 125171, г. Москва, ул. Ленинградское шоссе, д.16 А, стр.1; генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2766 выдана 21 июня 2012 года Банком России). Банковский счет – любой из счетов Клиента (как текущих счетов, так и счетов по вкладу (депозиту) Клиента), открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в филиале «Омский». Дистанционное банковское обслуживание – предоставление Банком Клиенту предусмотренных настоящими Правилами ДБО услуг посредством Системы ОТПдирект. Предоставление Банком указанных в настоящих Правилах ДБО услуг осуществляется при условии наличия соответствующей технической возможности, а также при условии, что Клиенту были подключены необходимые услуги в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Договор ДБО – договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом, состоящий из Заявления Клиента, настоящих Правил ДБО и Тарифов ДБО. Договор об открытии и обслуживании банковских счетов – договор об открытии и обслуживании банковских счетов с использованием Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом в соответствии с разделом 9 настоящих Правил ДБО. Договор об открытии и обслуживании банковских вкладов – договор об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект, заключенный между Банком и Клиентом в соответствии с разделом 10 настоящих Правил ДБО. Зарегистрированный номер – телефонный номер, обслуживаемый оператором подвижной радиотелефонной связи, указанный Клиентом в Заявлении и зарегистрированный Банком в Системе ОТПдирект в целях получения Клиентом от Банка SMS-сообщений с указанием Паролей, Кодов, а также в целях направления Клиентом в Банк SMS-сообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка. Заявление – заявление на заключение договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк» (или иное заявление, содержащее предложение на заключение договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк»), подписываемое Клиентом. Идентификация – определение личности Клиента при его обращении в Банк, в том числе при обращении в Банк посредством Системы ОТПдирект, для получения информации, заключения договоров, направления Электронных документов/Распоряжений, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Карта – любая банковская карта, выпущенная Клиенту Банком в рамках договора, заключенного между Сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», за исключением банковских карт платежной системы «Золотая Корона», эмитированных филиалом «Омский» Банка. Канал доступа – канал передачи Электронных документов/Распоряжений, а также получения информации, поддерживаемый Системой ОТПдирект, обеспечивающий Клиенту возможность по телекоммуникационным каналам общего пользования самостоятельно или с помощью Банка формировать и передавать в Банк Электронные документы/Распоряжения, а также просматривать 3 (получать) информацию в порядке, предусмотренном Договором ДБО. В качестве Каналов доступа в целях Договора ДБО используются Канал доступа Интернет-Банк и Канал доступа СМС-Банк. Канал доступа Интернет-Банк - Канал доступа к Системе ОТПдирект посредством сети «Интернет» через сайт Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru и/или через мобильное приложение на базе операционных систем iOS и Android, обеспечивающий Клиенту возможность пользоваться Услугой «ОТПдирект Интернет Инфо» и Услугой «ОТПдирект Интернет Банк». Канал доступа СМС-Банк - Канал доступа к Системе ОТПдирект посредством использования Клиентом Зарегистрированного номера и Номеров информирования, обеспечивающий Клиенту возможность пользоваться Услугой «ОТПдирект СМС Банк». Клиент – физическое лицо, заключившее с Банком Договор ДБО. Код – персональный одноразовый цифровой код, генерируемый программным модулем Системы ОТПдирект и используемый Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче Электронных документов/Распоряжений в Банк через Канал доступа Интернет-Банк. Кодовое слово – цифровой и/или буквенный код, позволяющий осуществить Аутентификацию Клиента при его обращении по телефону в Контакт-Центр Банка. Использование Клиентом Кодового слова возможно при условии наличия у Банка технической возможности. При наличии такой возможности Кодовое слово указывается Клиентом в Заявлении. Кодовое слово может быть изменено Клиентом в порядке, предусмотренном правилами Банка. Контакт-Центр Банка – система программно-аппаратных комплексов Банка, позволяющая Клиенту после его успешной Идентификации и Аутентификации посредством телефонного канала при участии оператора – сотрудника Банка получать справочную информацию о банковских услугах, совершать предусмотренные настоящими Правилами ДБО действия в порядке и на условиях, установленных Договором ДБО. Короткий номер Банка – номер телефона Банка, на который Клиентом в целях получения информации в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, с Зарегистрированного номера направляются запросы в виде SMS – сообщений, при условии подключения услуги «ОТПдирект СМС Банк». Кредит по Карте – кредит (овердрафт), предоставляемый Клиенту в соответствии с условиями любого договора, заключенного между Сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также в соответствии с условиями настоящих Правил ДБО. Нерезидент – физическое лицо, не являющееся Резидентом. Номера информирования – телефонные номера, обслуживаемые оператором/ами подвижной радиотелефонной связи, указанные Клиентом в Заявлении и зарегистрированные Банком в Системе ОТПдирект в целях получения Клиентом от Банка SMS-сообщений с информацией в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Логин – цифровой код (представляющий собой последовательность цифр), указываемый Клиентом при каждом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, позволяющий осуществить Идентификацию Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Логин Клиента указывается в Заявлении, либо сообщается Клиенту Банком при его обращении в Контакт-Центр Банка в порядке, установленном настоящими Правилами ДБО. Логин присваивается Клиенту один раз и не меняется в период действия Договора ДБО. Псевдоним – буквенно-цифровой код, который Клиент назначает самостоятельно при наличии технической возможности в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, и может использовать вместо Логина для Идентификации Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Псевдоним может изменяться Клиентом неограниченное количество раз в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. Операция – не противоречащая действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам ДБО операция по распоряжению Клиентом денежными средствами, находящимися на Банковских счетах, в пределах установленных Банком лимитов, исполняемая Банком на основании Электронных документов/Распоряжений Клиента, передаваемых в соответствии с условиями Договора ДБО. Основной счет списания комиссий – один из Счетов списания комиссий Клиента, с которого в соответствии с п.2.11. настоящих Правил ДБО в первоочередном порядке (по отношению к 4 другим Счетам списания комиссий) осуществляется списание плат и комиссий за предоставление услуг согласно Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Основной счет списания комиссий указывается Клиентом в Заявлении в соответствии с требованиями, установленными настоящими Правилами ДБО. Основной счет списания комиссий может быть изменен Клиентом или Банком в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Пароль – цифровой и/или буквенный код (представляющий собой последовательность символов – цифр и/или букв латинского алфавита), указываемый Клиентом при каждом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, позволяющий осуществить Аутентификацию Клиента при входе в Систему ОТПдирект. Пароль может быть одноразовым (для первоначального входа в Систему ОТПдирект) или постоянным (измененным Клиентом для последующего входа в Систему ОТПдирект). Одноразовый Пароль предоставляется Банком Клиенту после подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» путем направления SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер. Одноразовый Пароль имеет ограниченный срок действия, указываемый Банком в SMS-сообщении, и предназначен исключительно для первоначального входа в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, и не позволяет осуществлять иные действия, за исключением формирования Клиентом постоянного Пароля. Постоянный Пароль может также использоваться Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений исключительно по совершению Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента. Пароль может быть изменен Клиентом в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Распоряжение – сообщение или несколько связанных между собой сообщений Клиента в виде Электронных документов, возможность составления и передачи которых в Банк технологически предусмотрена Системой ОТПдирект, передаваемых Клиентом в Банк посредством использования соответствующего Канала доступа (при использовании Канала доступа Интернет Банк подписанных также постоянным Паролем и/или Кодом) в порядке и на условиях, предусмотренных Договором ДБО, содержащих указание Клиента на заключение договоров, открытие банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершение Операций и иных действий, предусмотренных Договором ДБО, а также иными заключенными между Сторонами договорами (сделками) (в том числе, договорами банковского счета, договорами банковского вклада, кредитными договорами). Резидент – физическое лицо, являющееся резидентом в соответствии с действующим валютным законодательством Российской Федерации. Система ОТПдирект – автоматизированная система Банка, обеспечивающая Дистанционное банковское обслуживание Клиента посредством предоставления Услуг «ОТПдирект Интернет Инфо», «ОТПдирект Интернет Банк» и «ОТПдирект СМС Банк». Стороны – Банк и Клиент. Счет списания комиссий – любой Банковский счет Клиента, за исключением счетов Клиента по срочным вкладам (депозитам), с которого в соответствии с п.2.11 настоящих Правил ДБО осуществляется списание плат и комиссий за предоставление услуг согласно Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Тарифы ДБО – тарифы на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством Системы ОТПдирект в ОАО «ОТП Банк». Телефон – мобильное (нестационарное) беспроводное техническое средство связи, предоставляемой оператором подвижной радиотелефонной связи, используемое Клиентом для передачи и/или приема голосовой и текстовой информации и использующее SIM-карту/карты с Зарегистрированным номером и/или Номерами информирования. Услуга «ОТПдирект Интернет Инфо» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации при входе в Систему ОТПдирект через Канал Доступа Интернет-Банк возможность использования функционала Системы ОТПдирект в целях получения информации о Банковских счетах (Картах) и кредитах Клиента, а также в целях подключения/отключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк» (без возможности обмена Сторонами Электронными документами и передачи Клиентом в Банк Распоряжений, заключения договоров, совершения Операций. При этом возможна передача 5 Клиентом Распоряжений на подключение/отключение Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк»). Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Идентификации и Аутентификации при входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк возможность использования функционала Системы ОТПдирект в целях получения информации о Банковских счетах (Картах) и кредитах Клиента, а также в целях обмена Сторонами Электронными документами и передачи Клиентом в Банк Распоряжений, заключения договоров (в том числе, кредитных договоров), открытия банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершения Операций и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДБО. Услуга «ОТПдирект СМС Банк» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность получать на Номера информирования SMS-сообщения, содержащие информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картам) (об остатке денежных средств на Банковских счетах (Картах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), который был подключен к Услуге «ОТПдирект СМС Банк», информацию по кредитам Клиента; а также предоставляющая Клиенту возможность направлять с Зарегистрированного номера на Короткий номер Банка SMS-сообщения с запросами о предоставлении финансовой информации по Банковским счетам, Картам, кредитам Клиента в Банке (в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru) и осуществлять Операции путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMSсообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка, и получать информацию в виде SMSсообщений на Зарегистрированный номер о Шаблонах Интернет-Банка, допустимых для использования в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Шаблон Интернет-Банка – Распоряжение Клиента о совершении Операции, представляющее собой стандартное заявление Клиента в виде набора всех необходимых для совершения Операции реквизитов, составленное по форме, установленной Банком в Системе ОТПдирект, и зарегистрированное Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. Направление Клиентом в Банк Шаблона Интернет-Банка может осуществляться Клиентом посредством Канала доступа Интернет-Банк или Канала доступа СМС-Банк с использованием Зарегистрированного номера. Электронный документ – документ, в котором информация представлена в электронноцифровой форме. 2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 2.1. Настоящие Правила ДБО регулируют отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с Дистанционным банковским обслуживанием Клиента посредством использования Системы ОТПдирект. 2.2. Настоящие Правила ДБО вместе с Заявлением Клиента и Тарифами ДБО являются Договором ДБО между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам ДБО и Тарифам ДБО. Присоединение к настоящим Правилам ДБО и Тарифам ДБО осуществляется путем подписания Клиентом Заявления. Датой заключения Договора ДБО является дата одобрения Банком предложения Клиента по заключению Договора ДБО, которой является календарная дата регистрации учетных данных Клиента, указанных в Заявлении Клиента, в Cистеме ОТПдирект Банка. Действия по регистрации учетных данных Клиента в Системе ОТПдирект Банка могут быть совершены Банком в течение трех дней с даты передачи Клиентом Заявления в Банк. 2.3. При заключении Договора ДБО Банк регистрирует в Системе ОТПдирект телефонный/ые номер/а, указанный/ые Клиентом в Заявлении, соответственно их назначению в качестве Зарегистрированного номера и Номеров информирования. Зарегистрированный номер может быть изменен Клиентом только после личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка. Зарегистрированным номером может являться только один телефонный номер. Номера информирования могут быть изменены Клиентом путем личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт6 Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Номеров информирования может быть несколько (в зависимости от технической возможности Банка). Банк вправе без объяснения причин отказать Клиенту в регистрации в Системе ОТПдирект любого телефонного номера и/или в изменении в Системе ОТПдирект Зарегистрированного номера и/или Номеров информирования. 2.4. В соответствии с настоящими Правилами ДБО Банк предоставляет Клиенту возможность Дистанционного банковского обслуживания посредством использования Системы ОТПдирект путем предоставления следующих видов услуг: - Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо»; - Услуги «ОТПдирект Интернет Банк»; - Услуги «ОТПдирект СМС Банк». Возможность использования каждой из указанных выше услуг предоставляется Клиенту при наличии технической возможности у Банка. Для того, чтобы воспользоваться конкретным видом услуги, Клиенту необходимо подключить соответствующую услугу путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем направления соответствующего Распоряжения в Банк на подключение услуги через Канал доступа Интернет-Банк, либо путем обращения в КонтактЦентр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» может быть также подключена Банком по своему усмотрению, с предварительным уведомлением об этом Клиента, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. В случае закрытия всех Банковских счетов Клиента Банк вправе прекратить предоставление (отключить) услуг, предусмотренных настоящими Правилами ДБО. 2.5. После заключения Договора ДБО и подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» Клиенту автоматически предоставляется доступ ко всем Банковским счетам и кредитам Клиента1 посредством Системы ОТПдирект в рамках Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Клиент может запретить доступ к любому Банковскому счету посредством Системы ОТПдирект по Услуге «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуге «ОТПдирект Интернет Банк» путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Клиент может разрешить (возобновить) доступ к любому Банковскому счету посредством Системы ОТПдирект по Услуге «ОТПдирект Интернет Инфо» и/или Услуге «ОТПдирект Интернет Банк» путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. После заключения Договора ДБО и подключения Услуги «ОТПдирект СМС Банк» все Банковские счета Клиента автоматически включаются в Дистанционное банковское обслуживание по Услуге «ОТПдирект СМС Банк» только в части осуществления Операций путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMS-сообщений, содержащих Шаблоны Интернет-Банка. В части возможности получения на Номера информирования SMS-сообщений, содержащих информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картам) (об остатке денежных средств на Банковских счетах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), Клиенту необходимо предварительно подключить необходимые Банковские счета к данной услуге путем личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо путем обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. 2.6. Дистанционное банковское обслуживание осуществляется с использованием Системы ОТПдирект исключительно с учетом технических настроек и ограничений Системы ОТПдирект. Не предусмотренные функционалом Системы ОТПдирект сообщения и распоряжения Клиента Банком не принимаются и не исполняются. 1 За исключением Банковских счетов, открытых в филиале «Омский» Банка, а также кредитов, выданных филиалом «Омский» Банка. 7 Доступ к Системе ОТПдирект осуществляется при наличии у Банка и Клиента технической возможности использования Каналов доступа, поддерживаемых Системой ОТПдирект. При этом Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает и оплачивает технические, программные и коммуникационные ресурсы, необходимые для организации Каналов доступа и подключения к Системе ОТПдирект. Банк вправе устанавливать в Системе ОТПдирект технические и иные ограничения, связанные с оформлением Клиентом Распоряжений (в том числе, включая ограничения в отношении сумм (лимиты), видов Операций, получателей денежных средств). Банк имеет право ограничить функциональность Системы ОТПдирект для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. Данные ограничения могут быть установлены Банком с целью соблюдения требований законодательства Российской Федерации (в том числе, валютного законодательства), обеспечения безопасности и Клиент соглашается с такими ограничениями. Банк вправе в случаях, определенных настоящими Правилами ДБО, блокировать доступ Клиента к Системе ОТПдирект и/или использование Клиентом Системы ОТПдирект. 2.7. Все действия, осуществляемые Клиентом и Банком в Системе ОТПдирект, фиксируются средствами Системы ОТПдирект в режиме реального времени по московскому времени. Электронный документ/Распоряжение, сформированный/ое Клиентом в Системе ОТПдирект и переданный/ое им посредством Каналов доступа в Банк, принимается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем фиксации средствами Системы ОТПдирект передачи Клиентом такого Электронного документа/Распоряжения в Банк. 2.8. Банк вправе отказать Клиенту в приеме Распоряжения/Электронного документа в Системе ОТПдирект в случае, если исполнение такого Распоряжения/Электронного документа сопряжено с обязательством Клиента по предоставлению документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации (в том числе, валютным законодательством). Банк вправе приостановить исполнение указанного в настоящем пункте Распоряжения/Электронного документа в случае, если в процессе его исполнения будет установлена необходимость в предоставлении дополнительных документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации (в том числе, валютным законодательством), до момента предоставления Клиентом таких документов. 2.9. Электронный документ/Распоряжение, подписанный/ое Клиентом с использованием Кода и/или постоянного Пароля (использование постоянного Пароля в качестве АСП Клиента допускается исключительно для совершения Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента) и переданный/ое им в Банк через Канал доступа Интернет-Банк, признается имеющим равную юридическую силу с документом, составленным на бумажном носителе и подписанным Клиентом, и порождает аналогичные ему права и обязанности. Электронный документ/Распоряжение, переданный/ое Клиентом в Банк путем направления с Зарегистрированного номера (через Канал доступа СМС-Банк) SMS-сообщения, содержащего Шаблон Интернет-Банка, признается имеющим равную юридическую силу с документом, составленным на бумажном носителе и подписанным Клиентом, и порождает аналогичные ему права и обязанности. При исполнении любого договора или соглашения, заключенного между Сторонами, в котором содержится ссылка на правила использования АСП Клиента в соответствии с настоящими Правилами ДБО (в том числе, при исполнении договоров банковского счета, договоров банковского вклада, кредитных договоров), Стороны вправе использовать Код и/или постоянный Пароль для подтверждения авторства передаваемых при этом Электронных документов. 2.10. Клиент в целях настоящего Договора ДБО, а также в целях договоров банковского счета и договоров банковского вклада, заключенных между Сторонами, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, предоставляет Банку право составлять от его имени расчетные документы для совершения расчетных операций (Операций) по Банковским счетам. Составление и подписание Банком от имени Клиента таких расчетных документов осуществляется на основании Распоряжений, составляемых Клиентом в электронном виде с использованием средств Системы ОТПдирект по установленной Банком форме, переданных Клиентом в Банк в соответствии с Правилами ДБО. При этом Банк вправе отказать Клиенту в приеме любого Распоряжения, составленного с использованием средств Системы ОТПдирект, и потребовать оформления 8 соответствующего Распоряжения на бумажном носителе в общеустановленном порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Условия составления Клиентом Распоряжения на оплату товаров (работ, услуг) с Банковского счета в пользу поставщиков товаров (работ, услуг), перечень которых определен Банком в меню Системы ОТПдирект, а также порядок осуществления перевода содержатся в Приложении 1 к настоящим Правилам ДБО («Порядок составления Клиентом посредством Системы ОТПдирект Распоряжений на перечисление денежных средств с Банковских счетов в пользу поставщиков услуг и порядок осуществления перевода»), являющемся неотъемлемой частью настоящих Правил ДБО. В случае если при совершении перевода по оплате товаров (работ, услуг) в пользу поставщиков товаров (работ, услуг), перечень которых определен Банком в меню Системы ОТПдирект, (на основании заключенных Банком договоров об осуществлении переводов) с Банковского счета Клиента, операции по которому совершаются с использованием Карты, на данном Банковском счете на момент составления Клиентом Распоряжения на оплату товаров (работ, услуг) отсутствуют собственные денежные средства Клиента в сумме, достаточной для осуществления перевода, Клиент просит Банк предоставить для совершения указанного перевода Кредит по Карте (в пределах установленного кредитного лимита по Карте) на сумму денежных средств, необходимых для осуществления перевода. Положения настоящих Правил ДБО, определяющие порядок и условия совершения Операций по Банковским счетам Клиента, а также определяющие порядок и условия составления Банком расчетных документов от имени Клиента на основании переданных в Банк посредством Системы ОТПдирект Распоряжений/Электронных документов, распространяются на правоотношения Сторон по каждому из заключенных между Сторонами (в том числе, и после заключения Договора ДБО) договоров банковского счета, договоров банковского вклада и имеют силу дополнительного соглашения к каждому из таких договоров банковского счета, договора банковского вклада. 2.11. За пользование Системой ОТПдирект, а также за пользование предусмотренными настоящими Правилами ДБО услугами Банк взимает с Клиента платы и комиссии в размере и порядке, установленных настоящими Правилами ДБО и Тарифами ДБО. Клиент обязуется обеспечивать наличие на Счетах списания комиссий денежных средств, необходимых для взимания плат и комиссий. В целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком Клиент, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, дает Банку согласие на списание денежных средств со всех Счетов списания комиссий Клиента в пользу Банка, для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со всех Счетов списания комиссий Клиента в размере обязательств Клиента перед Банком (в том числе, по уплате комиссий и плат, предусмотренных Правилами ДБО и Тарифами ДБО), в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Списание денежных средств со Счетов списания комиссий в соответствии настоящим пунктом Правил ДБО производится Банком в следующем порядке: - в первую очередь – с Основного счета списания комиссий; - в случае отсутствия, недостаточности необходимых денежных средств на Основном счете списания комиссий, а также в случае невозможности списания денежных средств с Основного счета списания комиссий по каким-либо иным причинам (в том числе, в случае закрытия Основного счета списания комиссий, ограничения операций по Основному счету списания комиссий (арест, приостановление операций) и других причин) – с любых иных Счетов списания комиссий Клиента в любом порядке. Тарифами ДБО может быть также предусмотрен иной порядок списания денежных средств со Счетов списания комиссий. В случае недостаточности денежных средств на Счетах списания комиссий Клиента для списания сумм плат и комиссий, предусмотренных Тарифами ДБО, Банк вправе производить частичное списание данных сумм в пределах имеющихся денежных средств на Счетах списания комиссий. Оставшаяся неоплаченная сумма плат и комиссий является задолженностью Клиента. Банк производит списание задолженности Клиента по платам и комиссиям со Счетов списания комиссий по мере поступления необходимых денежных средств на Счета списания комиссий. 9 При списании Банком денежных средств в счет уплаты предусмотренных Тарифами ДБО плат и комиссий со Счетов списания комиссий в иностранной валюте Клиент, присоединяясь к настоящим Правилам ДБО, поручает Банку произвести конвертацию иностранной валюты в рубли РФ по текущему курсу Банка на дату конвертации. В случае если Основным счетом списания комиссий является Банковский счет Клиента, операции по которому совершаются с использованием Карты, и на данном Банковском счете на момент взимания платы, комиссии отсутствуют собственные денежные средства Клиента в сумме, достаточной для списания плат, комиссий, Клиент просит Банк предоставить для оплаты данных плат, комиссий Кредит по Карте (в пределах кредитного лимита по Карте) на сумму денежных средств, необходимых для списания сумм соответствующих плат, комиссий. В случае возникновения у Клиента задолженности по уплате комиссий и плат в соответствии с Тарифами ДБО, Банк вправе без согласия и предварительного уведомления Клиента приостановить предоставление (прекратить предоставление) услуг, предусмотренных Договором ДБО, до момента погашения Клиентом имеющейся задолженности. Положения настоящих Правил ДБО, определяющие порядок и условия списания Банком денежных средств со Счетов списания комиссий Клиента, распространяются на правоотношения Сторон по каждому из заключенных между Сторонами (в том числе, и после заключения Договора ДБО) соответствующих договоров банковского счета (в том числе, договоров, заключенных между сторонами в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»), договоров банковского вклада и имеют силу дополнительного соглашения к каждому из таких договоров банковского счета, договора банковского вклада. 2.12. В случае наличия у Клиента Банковских счетов, операции по которым совершаются с использованием Карт, Основным счетом комиссий может быть указан только один из данных Банковских счетов, операции по которым совершаются с использованием Карт. В случае закрытия Основного счета списания комиссий Банк вправе по своему выбору (без получения на то согласия Клиента и без его уведомления) определить в качестве Основного счета списания комиссий любой из Счетов списания комиссий. В случае закрытия Клиентом всех Счетов списания комиссий (при отсутствии Счетов списания комиссий), Банк вправе без согласия и предварительного уведомления Клиента приостановить предоставление (прекратить предоставление) услуг, предусмотренных Договором ДБО, до момента открытия Клиентом Счета списания комиссий. 2.13. Если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе вносить изменения в настоящие Правила ДБО и/или Тарифы ДБО, разместив новые редакции Правил ДБО и/или Тарифов ДБО на сайте Банка (https://direkt.otpbank.ru) и/или на информационных стендах в подразделениях Банка. При этом изменения, ухудшающие положение Клиентов, распространяются только на тех Клиентов, которые заключили Договоры ДБО после утверждения новой редакции Правил ДБО и/или Тарифов ДБО. В случае изменения законодательства Российской Федерации Правила ДБО, до момента их изменения Банком, применяются в части, не противоречащей требованиям законодательства Российской Федерации. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Правила ДБО и/или Тарифы ДБО, Клиент вправе расторгнуть Договор ДБО в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. Любое изменение условий Договора ДБО, согласованное Банком и произведенное на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору ДБО. Изменения в настоящие Правила ДБО и/или Тарифы ДБО вносятся с соблюдением требований, предусмотренных статьями 310, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 3. ИДЕНТИФИКАЦИЯ И АУТЕНТИФИКАЦИЯ 3.1. В целях Дистанционного банковского обслуживания Клиента при его обращении в Банк осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента. 10 3.2. При обращении Клиента в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Идентификация Клиента осуществляется по Логину/Псевдониму, Аутентификация Клиента – по Паролю (одноразовому или постоянному), соответствующему данному Логину/Псевдониму. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина/Псевдонима, введенного Клиентом при входе в Систему ОТПдирект, Логину/Псевдониму, присвоенному Клиенту и зарегистрированному в Системе ОТПдирект. Клиент считается аутентифицированным в случае соответствия одноразового Пароля (для первоначального входа в Систему ОТПдирект) или постоянного Пароля (измененного Клиентом для последующего входа в Систему ОТПдирект), введенного Клиентом при входе в Систему ОТПдирект, одноразовому Паролю или постоянному Паролю, присвоенному Клиенту и зарегистрированному в Системе ОТПдирект для данного Клиента (Логина/Пароля). Логин присваивается Клиенту один раз и не меняется в период действия Договора ДБО. Пароль может быть изменен Клиентом одним из следующих способов: - в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк; - путем личного обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением; - путем обращения в Контакт-Центр Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента). В случае, если Клиент изменяет Пароль самостоятельно через Канал доступа Интернет-Банк, действовавший ранее Пароль аннулируется Банком, а новый Пароль становится действительным и может применяться Клиентом для целей, определенных Договором ДБО. В случае, если Клиент изменяет Пароль путем личного обращения в Банк или путем обращения в Контакт-Центр Банка, в подтверждение изменения Пароля Банк направляет на Зарегистрированный номер SMS-сообщение (короткое текстовое сообщение), содержащее новый одноразовый Пароль, и с момента такого подтверждения действовавший ранее Пароль аннулируется Банком, а новый временный Пароль Клиент должен изменить при первом входе в Систему ОТПдирект на постоянный Пароль. После чего постоянный Пароль становится действительным и может применяться Клиентом для целей, определенных Договором ДБО. При первом входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк требуется сменить одноразовый Пароль на постоянный Пароль в целях безопасности. Банк блокирует Клиенту доступ к Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк в случае трехкратного ввода неверного Пароля при входе Клиента в Систему ОТПдирект на 24 часа с момента трехкратного ввода неверного Пароля. При этом действующий до такой блокировки Пароль Банком не аннулируется. Для получения возможности дальнейшей работы в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк Клиент должен лично обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением, либо по телефону – в Контакт-Центр Банка (при условии Идентификации и Аутентификации Клиента Банком) с целью разблокировки входа в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк. В случае если Клиент не обратился в Банк для разблокировки доступа к Системе ОТПдирект, разблокировка доступа к Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк по истечении 24 часов с момента такой блокировки происходит автоматически. Банк вправе по своему усмотрению в целях дополнительной Идентификации и Аутентификации Клиента в Системе ОТПдирект в любой момент дополнительно запросить введение Кода. 3.3. При обращении Клиента в Банк через Контакт-Центр Банка Идентификация Клиента осуществляется по фамилии, имени, отчеству Клиента и/или по двадцатизначному номеру Банковского счета и/или шестнадцатизначному номеру Карты, предоставленной Банком Клиенту, и/или реквизитам документа, удостоверяющего личность и дате рождения. Идентификация может осуществляться по выбору Банка одним или несколькими из указанных выше способов. Информация, полученная в результате проведения Идентификации, должна соответствовать информации, содержащейся в Заявлении и зарегистрированной в Системе ОТПдирект. Аутентификация Клиента при его обращении в Банк через Контакт-Центр Банка осуществляется только по Кодовому слову. В случае если Клиент не может назвать Кодовое слово (называет неверное Кодовое слово), обслуживание Клиента через Контакт-Центр не осуществляется. Кодовое слово, полученное в результате проведения Аутентификации, должно соответствовать Кодовому слову, зарегистрированному в Системе ОТПдирект. 11 3.4. При личном обращении Клиента в Банк (подразделение Банка) Идентификация и Аутентификация Клиента осуществляется на основании документа, удостоверяющего личность. 3.5. При обращении Клиента в Банк через Канал доступа СМС-Банк Идентификация и Аутентификация Клиента осуществляется по Зарегистрированному номеру. Клиент считается Идентифицированным и Аутентифицированным в случае соответствия номера телефона, с которого поступило SMS-сообщение от Клиента в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк», Зарегистрированному номеру данного Клиента. 3.6. Банк осуществляет блокирование доступа Клиента в Систему ОТПдирект на основании письменного заявления Клиента, поданного им в Банк, или на основании устного обращения Клиента в Банк по телефону Контакт-Центра Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента Банком). Клиент также может самостоятельно заблокировать доступ в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк посредством совершения необходимых действий через Канал доступа Интернет-Банк. Разблокирование доступа в Систему ОТПдирект осуществляется Банком только на основании письменного заявления Клиента, составленного по форме Банка, путем личного обращения Клиента в Банк, если иное не установлено в Правилах ДБО. В случае утери/кражи/изъятия документа, удостоверяющего личность, Телефона/SIM-карты с Зарегистрированным номером, Номерами информирования, возникновения риска несанкционированного использования (компрометации, возникновения подозрений на утечку информации) Зарегистрированного номера, средств Аутентификации (Пароля, Кодового слова) или Кода/АСП Клиент обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системе ОТПдирект. 4. ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ КЛИЕНТА В КОНТАКТ-ЦЕНТР БАНКА 4.1. При наличии технической возможности Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться Контакт-Центром Банка. При обращении Клиента в Контакт-Центр Банка осуществляется его Идентификация и Аутентификация в порядке, установленном разделом 3 настоящих Правил ДБО. 4.2. Посредством обращения в Контакт-Центр Банка, при положительной Идентификации и Аутентификации Клиента, а также при наличии технической возможности, Клиент может получать справочную информацию о банковских услугах, предоставляемых Банком в рамках Договора ДБО, и осуществлять следующие действия: - получать Логин; - изменять Пароль (новый одноразовый Пароль передается Клиенту Банком посредством направления SMS-сообщения на Зарегистрированный номер); - подключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк»; - отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк»; - подключать Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо»; - отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо»; - запретить доступ к любому Банковскому счету в рамках услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и услуги «ОТПдирект Интернет Инфо»; - подключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - отключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - блокировать доступ в Систему ОТПдирект; - разблокировать доступ в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк, заблокированный при неверном вводе Пароля в соответствии с Правилами ДБО; - изменять Услугу «ОТПдирект СМС Банк». 5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ ИНФО» 5.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо» при наличии технической возможности. 12 5.2. Клиент может подключить, отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Инфо» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. 5.3. После заключения Договора ДБО и подключения услуги Клиенту предоставляется Логин и Пароль, с помощью которых осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента при его входе в Систему ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк в целях использования Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо». 5.4. С помощью Услуги «ОТПдирект Интернет Инфо» через Канал доступа Интернет-Банк Клиент имеет возможность: - получать информацию по Банковским счетам (Картам); - получать информацию об операциях по Банковским счетам; - получать информацию по кредитам Клиента, информацию о задолженности по кредитам Клиента, а также иную информацию, связанную с предоставленными Клиенту кредитами; - подключать/отключать Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услугу «ОТПдирект СМС Банк» посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк соответствующего Распоряжения на подключение/отключение Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и/или Услуги «ОТПдирект СМС Банк». 6. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ ИНТЕРНЕТ БАНК» 6.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» при наличии технической возможности. 6.2. Клиент может подключить, отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк Распоряжения на подключение/отключение услуги, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» может быть также подключена Клиенту по усмотрению Банка (без обращения Клиента в Банк) в следующем порядке. В случае принятия Банком решения о подключении Клиенту Услуги «ОТПдирект Интернет Банк», Клиенту на Зарегистрированный номер (не менее чем за 10 календарных дней до даты подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк») Банком направляется SMS-сообщение о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Услуга «ОТПдирект Интернет Банк» не подключается Клиенту, если в течение 10 календарных дней с момента направления Банком SMS-сообщения Клиент направит в Банк (на Короткий номер Банка 5927) с Зарегистрированного номера SMS-сообщение с текстом «NET». Если Клиент в указанный выше срок не направляет в Банк SMS-сообщение с отказом от подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк», то считается, что Клиент принял предложение Банка о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». После подключения Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» Клиенту (на Зарегистрированный номер) Банком направляется SMSсообщение с информацией о фактическом подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» и Логин для входа в Систему ОТПдирект. Фактическое пользование Клиентом Услугой «ОТПдирект Интернет Банк» подтверждает, что Клиент принял предложение Банка о подключении Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». Клиент может в любое время отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» посредством личного обращения в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка, либо посредством обращения в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил. 6.3. После заключения Договора ДБО и подключения услуги Клиенту предоставляется Логин и одноразовый Пароль, с помощью которых осуществляется Идентификация и Аутентификация Клиента при его входе в Систему «ОТПдирект» через Канал доступа Интернет-Банк в целях использования Услуги «ОТПдирект Интернет Банк». 6.4. После процедуры Идентификации и Аутентификации при входе Клиента в Систему ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк при передаче Клиентом в Банк Электронных документов/Распоряжений Банком осуществляется проверка правильности ввода и 13 подлинности Кодов и/или постоянного Пароля. Постоянный Пароль может использоваться Клиентом в качестве АСП Клиента при передаче в Банк через Канал доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений исключительно по совершению Операций по перечислению денежных средств с одного Банковского счета на другой Банковский счет Клиента. Код и/или постоянный Пароль представляет собой персональный идентификатор Клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов Электронного документа/Распоряжения, используемый для подтверждения авторства передаваемых Клиентом Банку посредством Канала доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений. Код представлен в виде последовательности цифр (цифровой одноразовый код), произвольно генерирующейся программным модулем Системы ОТПдирект. Коды предоставляются Банком Клиенту в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер. Постоянный Пароль представлен в виде цифрового и/или буквенного кода (представляющего собой последовательность символов – цифр и/или букв латинского алфавита). Постоянный Пароль формируется самим Клиентом в порядке, предусмотренном настоящими Правилами ДБО. В целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемых в Банк посредством Канала доступа Интернет-Банк Электронных документов/Распоряжений, Клиент вводит в специальную форму Системы ОТПдирект Код и/или постоянный Пароль, который запрашивается Системой ОТПдирект. Срок действия запрошенного Системой ОТПдирект Кода определяется Системой ОТПдирект и составляет не более 10 (десяти) минут с момента его запроса Системой ОТПдирект. 6.5. Процедура проверки Кода и/или постоянного Пароля считается завершенной в случае положительного результата проверки Банком средствами Системы ОТПдирект Электронного документа/Распоряжения и используемого Клиентом для подписания такого Электронного документа/Распоряжения соответствующего Кода и/или постоянного Пароля. 6.6. С помощью Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» через Канал доступа Интернет-Банк Клиент имеет возможность: - получать информацию по Банковским счетам (Картам); - получать информацию об операциях по Банковским счетам; - получать информацию по кредитам Клиента, информацию о задолженности по кредитам Клиента, а также иную информацию, связанную с предоставленными Клиенту кредитами; - обмениваться Электронными документами и передавать в Банк Распоряжения; - заключать договоры, предусмотренные Правилами ДБО (в том числе, кредитные договоры); - открывать банковские счета и/или счета по вкладам на основании Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов; - совершать Операции по распоряжению денежными средствами, находящимися на Банковских счетах, с учетом устанавливаемых Банком условий, лимитов, ограничений; - составлять и регистрировать, отменять в Системе ОТПдирект Шаблоны Интернет-Банка; - подключать/отключать Услугу «ОТПдирект СМС Банк»; - совершать иные действия, предусмотренные Договором ДБО. 6.7. При открытии Банком Клиенту банковских счетов и/или счетов по вкладам в соответствии с разделами 9, 10 настоящих Правил ДБО распоряжение Клиентом денежными средствами, находящимися на таких банковских счетах и/или счетах по вкладу, осуществляется исключительно с использованием АСП Клиента, а также Шаблонов Интернет-Банка с Зарегистрированного номера. 6.8. Банк имеет право отключить Услугу «ОТПдирект Интернет Банк» без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае возникновения задолженности Клиента по оплате комиссии за данную услугу. 6.9. Банк имеет право ограничить функциональность Услуги «ОТПдирект Интернет Банк» для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. 7. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ УСЛУГИ «ОТПДИРЕКТ СМС БАНК» 14 7.1. Банк предоставляет Клиенту Услугу «ОТПдирект СМС Банк» при наличии технической возможности, наличии у Клиента Банковского счета. 7.2. Клиент может подключить к Услуге «ОТПдирект СМС Банк» любой Банковский счет. В случае, если к Услуге «ОТПдирект СМС Банк» подключается текущий счет, открытый клиенту в соответствии с условиями кредитного договора потребительского кредитования, то комиссия по данной услуге включается в график платежей. 7.3. За оказание Услуги «ОТПдирект СМС Банк» Банк взимает комиссию в размере и в порядке, предусмотренном Тарифами ДБО и настоящими Правилами ДБО, со Счетов списания комиссий Клиента. 7.4. Подключение, отключение, изменение Услуги «ОТПдирект СМС Банк» осуществляется Клиентом: - посредством личного обращения Клиента в Банк с письменным заявлением, составленным по форме Банка; - посредством направления в Банк через Канал доступа Интернет Банк Распоряжения на подключение/отключение/изменение услуги; - посредством обращения Клиента в Контакт-Центр Банка в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящих Правил ДБО. 7.5. С помощью Услуги «ОТПдирект СМС Банк» Банк предоставляет Клиенту возможность: - получать на Номера информирования SMS-сообщения, содержащие информацию об операциях (транзакциях) по Банковским счетам (Картах) (об остатке денежных средств на Банковских счетах) после проведения соответствующей операции (транзакции) по Банковскому счету (Карте), который был подключен к Услуге «ОТПдирект СМС Банк», информацию по кредитам Клиента; - направлять с Зарегистрированного номера на Короткий номер Банка SMS-сообщения с запросами о предоставлении финансовой информации по Банковским счетам, Картам, кредитам Клиента в Банке (в порядке и на условиях, определяемых Банком и размещаемых на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru). Информация предоставляется Банком в виде ответного SMSсообщения на Зарегистрированный номер мобильного телефона. - осуществлять Операции путем направления с Зарегистрированного номера в Банк SMSсообщений, содержащих наименование Шаблона Интернет-Банка и суммы Операции, и получать информацию в виде SMS-сообщений на Зарегистрированный номер о Шаблонах Интернет-Банка, допустимых для использования в рамках Услуги «ОТПдирект СМС Банк». 7.6. При создании Шаблона Интернет-Банка через Канал доступа Интернет-Банк Клиент назначает Шаблону Интернет-Банка наименование, однозначно выделяющее его среди всех других Шаблонов Интернет-Банка Клиента. Каждый Шаблон Интернет-Банка характеризуется набором параметров, включающим (1) постоянные, хранящиеся в Шаблоне, параметры, определенные Банком; (2) переменные параметры, не определенные при формировании Шаблона; (3) индивидуальные параметры, определенные Клиентом при формировании Шаблона. Создавая или изменяя Шаблон Интернет-Банка, Клиент поручает Банку при исполнении Распоряжений, переданных Клиентом с использованием такого Шаблона Интернет-Банка, применять указанные Клиентом индивидуальные параметры Шаблона и несет ответственность за их правильность. 7.7. Банк вправе отказать в создании Шаблона Интернет-Банка или запретить использование ранее оформленного Шаблона Интернет-Банка, если предусмотренные Шаблоном Интернет-Банка операции противоречат законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России или Правилам ДБО. Отмена Банком использования Шаблона Интернет-Банка влечет прекращение исполнения основанных на нем Распоряжений. 7.8. При совершении Клиентом Операции с помощью Шаблона Интернет-банка денежные средства перечисляются на номер счета получателя, который указан Клиентом в Шаблоне Интернет-Банка. 7.9. Обработка Операции, совершенной с использованием Шаблона Интернет-Банка, аналогична обработке Операции, осуществленной через Канал доступа Интернет-Банк. 15 7.10. Операцию с использованием Шаблона Интернет-Банка возможно совершить исключительно в пользу получателей, являющихся в соответствии с законодательством Российской Федерации Резидентами. 7.11. Банк имеет право отключить Услугу «ОТПдирект СМС Банк» без согласия и предварительного уведомления Клиента в случае возникновения задолженности Клиента по оплате комиссии за данную услугу. 7.12. Банк имеет право ограничить функциональность Услуги «ОТПдирект СМС Банк» для Клиентов, не являющихся Резидентами, а также для других групп Клиентов. 7.13. При отключении услуги «ОТПдирект СМС Банк» от текущего счета Клиента, открытого в соответствии с условиями кредитного договора потребительского кредитования (п. 7.2. настоящих Правил ДБО), в график платежей вносятся изменения. Клиент должен получить новый график платежей в любом подразделении Банка. 8. ПРОВЕРКА РАСПОРЯЖЕНИЙ, ПОДПИСАННЫХ АСП КЛИЕНТА, И РАСПОРЯЖЕНИЙ В ВИДЕ SMS-СООБЩЕНИЙ, СОДЕРЖАЩИХ ШАБЛОНЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКА, НАПРАВЛЯЕМЫХ С ЗАРЕГИСТРИРОВАННОГО НОМЕРА 8.1. Стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Распоряжения, подтвержденные с помощью действительных Кодов и/или постоянного Пароля, находящихся в распоряжении Клиента, а также Распоряжения в виде SMS-сообщений, содержащих наименование Шаблона Интернет-Банка и сумму Операции, направляемые с Зарегистрированного номера: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Операций от имени Клиента, заключения Сторонами сделок, открытия банковских счетов и/или счетов по вкладам, совершения иных действий в соответствии с Договором ДБО; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 8.2. При поступлении в Банк переданного Клиентом через Каналы доступа Системы ОТПдирект Электронного документа/Распоряжения, подписанного Кодом и/или постоянным Паролем, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода и/или постоянного Пароля. Указанная проверка осуществляется Банком средствами Системы ОТПдирект в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами. Поступление в Банк Распоряжения в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон ИнтернетБанка, с Зарегистрированного номера свидетельствует о том, что Распоряжение направлено Клиентом и им подписано. 8.3. Банк вправе отказать в регистрации Электронного документа/Распоряжения, если анализ возможности исполнения Электронного документа/Распоряжения, проведенный Банком при получении Электронного документа/Распоряжения в соответствии с критериями, установленными Банком, дает отрицательный результат, а также при отсутствии/недостаточности денежных Средств на Счете Клиента, в том числе для уплаты соответствующего комиссионного вознаграждения Банку согласно Тарифам ДБО. Информация об отказе в регистрации 16 Электронного документа/Распоряжения доводится до клиента через Канал доступа Интернет Банк или Канал доступа СМС Банк. 8.4. Банк вправе отказать в регистрации Электронного документа/Распоряжения Клиента в случае выявления признаков нарушения безопасности при использовании Системы ОТПдирект, в том числе, если Банк имеет основания считать, что исполнение Электронного документа/Распоряжения может повлечь убытки для Банка либо Клиента, или исполнение Электронного документа/Распоряжения противоречит законодательству Российской Федерации и/или Правилам ДБО. 8.5. Результаты проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера фиксируются средствами Системы ОТПдирект (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых «журналами аудита») и могут быть представлены по требованию на бумажном носителе в случае оспаривания Клиентом действий Банка, произведенных на основании Электронного документа/Распоряжения, переданного Клиентом в Банк в соответствии с Правилами ДБО. 8.6. В случае положительного результата проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера, представленного в Банк, средствами Системы ОТПдирект, Банк обязан исполнить Распоряжение Клиента, подписанное Кодом/постоянным Паролем/направленное в виде SMS-сообщения, содержащего Шаблон Интернет-Банка, с Зарегистрированного номера, в сроки, установленные соответствующим заключенным между Сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в Системе ОТПдирект. 8.7. Банк уведомляет Клиента о регистрации Электронного документа/Распоряжения и о результате проверки Кода/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера посредством сообщения Клиенту регистрационного номера, присвоенного Электронному документу/Распоряжению в Системе ОТПдирект, если иное не установлено иными соглашениями между Клиентом и Банком. 8.8. В случае отказа в регистрации Электронного документа/Распоряжения регистрационный номер Электронному документу/Распоряжению не присваивается, о чем Клиент информируется в порядке, устанавливаемом Банком, через Канал доступа Интернет-Банк или Канал доступа СМСБанк. 8.9. В случае, если по каким-либо независящим от Банка и/или Клиента причинам (разрыв связи и т.п.) Клиент не получил подтверждение о регистрации Электронного документа/Распоряжения либо уведомление об отказе в регистрации Электронного документа/Распоряжения, ответственность за установление окончательного результата передачи в Банк Электронного документа/Распоряжения в этом случае лежит на Клиенте. 8.10. Банк вправе вводить постоянные или временные ограничения на регистрацию Электронного документа/Распоряжения и выполнение Электронного документа/Распоряжения Клиента, в частности: - ограничивать суммы операций (устанавливать лимиты); - запрещать передачу Электронного документа/Распоряжения по определенным Каналам доступа и с использованием определенных Кодов и/или постоянного Пароля; - ограничивать совокупный размер (сумму) Электронного документа/Распоряжения, неподтвержденных подписанными Клиентом документами на бумажном носителе. 8.11. Информация об указанных ограничениях доводится до сведения Клиентов путем ее опубликования любым их следующих способов (по выбору Банка): - путем размещения на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; - путем размещения в сети «Интернет» на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru. 8.12. Клиент обязуется не раскрывать третьим лицам информацию о Кодах/Пароле, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Коды/Пароль способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования. 8.13. Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами действительных Кодов/постоянного Пароля/Зарегистрированного номера Клиента. 17 8.14. Если иное не установлено соглашением Сторон, Банк вправе самостоятельно устанавливать различные лимиты на суммы проводимых Операций по Банковским счетам (в рублях Российской Федерации либо в эквивалентной сумме в иностранной валюте по курсу Банка России на день проведения Операции). Использованные Клиентом лимиты могут быть возобновлены Банком при подаче Клиентом в Банк соответствующего заявления в письменном виде по форме, установленной Банком. Банк информирует Клиента о действующих лимитах любым их следующих способов (по выбору Банка): - путем размещения на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; - путем размещения в сети «Интернет» на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru. 9. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ 9.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, состоящего из настоящего раздела Правил ДБО, тарифов ОАО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц (далее – тарифы), а также Заявления (для Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г.) или заявления на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (для Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г.) Настоящий раздел Правил ДБО распространяется на Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г., а также на Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г. и предоставивших в Банк заявление на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (по форме, установленной Банком). 9.2. Термины. Если в тексте настоящего раздела Правил ДБО не оговорено иное, термины, используемые в настоящем разделе Правил ДБО, имеют следующие значения: Заявление об открытии счета – заявление об открытии счета физического лица в ОАО «ОТП Банк» по форме, установленной Банком, направляемое Клиентом в Банк посредством использования Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк с целью открытия банковского счета в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО. Образец подписи – образец подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента), хранящийся в Банке (проставленный в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее по тексту - «карточка»), либо в документе, удостоверяющем личность, либо в Заявлении/заявлении на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект). Счет – текущий счет физического лица, открываемый Банком Клиенту посредством использования Системы ОТПдирект на основании Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, заключенного между Банком и Клиентом в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО, предусматривающего совершение операций по Счету, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Количество Счетов, открываемых в Банке на имя Клиента в соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, не ограничивается. 9.3. Общие положения. 9.3.1. Заключая Договор об открытии и обслуживании банковских счетов Клиент и Банк принимают на себя обязательство исполнять в полном объеме требования Правил ДБО. Открытие Счетов с использованием Системы ОТПдирект осуществляется Банком при условии наличия технической возможности. 9.3.2. Открытие и обслуживание Счетов производится в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.4. Условия открытия Счета(ов). 9.4.1. Для открытия Счета(ов) Клиент представляет Банку следующие документы: 18 - Заявление об открытии счета. Заявление об открытии счета составляется и направляется Клиентом посредством Системы ОТПдирект с использованием формы, определенной Банком; - документ, удостоверяющий личность Клиента; - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); - иные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, установленными Банком. В случае предоставления Клиентом в Банк указанных документов, необходимых для открытия Счета, ранее при заключении Договора об открытии и обслуживании банковских счетов или при открытии очередного Счета, Банк вправе не требовать предоставления указанных документов при открытии последующих Счетов, если в указанных документах не было изменений. В таком случае для открытия последующего Счета Клиентом в установленном порядке направляется Заявление об открытии счета. В случае изменения сведений в ранее представленных в Банк документах Клиент незамедлительно обязуется уведомить Банк об указанных изменениях и представить в Банк соответствующие документы. 9.4.2. Счет(а) Клиенту может быть открыт(ы): - в рублях Российской Федерации; - в иностранной валюте, в которой Банком предусмотрена возможность открытия Счета(ов). 9.4.3. Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета в следующих случаях: - открытие Счета запрещено законодательством Российской Федерации; - Клиент не представил в Банк все документы, необходимые для открытия Счета, в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором об открытии и обслуживании банковских счетов и банковскими правилами, установленными Банком; - в отношении Клиента имеются сведения об участии в террористической деятельности, полученные в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - валюта, указанная Клиентом в Заявлении об открытии счета, не входит в перечень валют Банка, в которых Банком предусмотрена возможность открытия Счета; - подразделение Банка, указанное Клиентом в Заявлении об открытии счета, не обслуживает Клиентов в Системе ОТПдирект; - форма Заявления об открытии счета отличается от формы, установленной Банком; - в Банке отсутствует техническая возможность открытия Счета с использованием Системы ОТПдирект. 9.4.4. Счет открывается не позднее рабочего дня, следующего за днем представления Клиентом в Банк Заявления об открытии счета и иных документов, необходимых для открытия Счета в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.5. Порядок открытия/закрытия Счета(ов) с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 9.5.1. Для открытия Счета(ов) Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку об открытии Счета через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка об открытии Счета»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, валюта Счета; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке об открытии Счета. 9.5.2. После направления Клиентом Заявки об открытии Счета и проверки Банком правильности заполнения полей и возможности открытия Счета Клиенту, в Системе ОТПдирект формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление об открытии счета». В экранной форме «Заявление об открытии счета» указываются данные из Заявки об открытии Счета: наименование подразделения Банка, валюта Счета; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком. 9.5.3. В целях подписания Клиентом «Заявления об открытии счета» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть 19 использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления об открытии счета». 9.5.4.Клиент знакомится с тарифами Банка и принимает решение о направлении в Банк «Заявления об открытии счета», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление об открытии счета», он должен покинуть экранную форму «Заявление об открытии счета», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявления об открытии счета» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление об открытии счета», Клиент действует в порядке, определенном в п. 9.5.5. Правил ДБО. 9.5.5.Для направления Клиентом в Банк «Заявления об открытии счета», Клиент должен ввести полученный им от Банка Код в экранной форме «Заявление об открытии счета» и нажать кнопку «Подтвердить». 9.5.6.Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк Заявления об открытии счета; - актуальность и действительность документов, необходимых для открытия Счета, которые были представлены Клиентом в Банк ранее; - подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правил ДБО и тарифов Банка, в том числе размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, и Клиент перед открытием Счета с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 9.5.7. Экранная форма «Заявление об открытии счета» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 9.5.8. После принятия Банком от Клиента Заявления об открытии счета, подписанного Кодом, Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о номере Счета, открываемого Клиенту Банком в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.5.9. Банк имеет право изменить номер, присвоенный Счету Клиента, если это необходимо по техническим причинам или в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. Об изменении номера Счета Банк уведомляет Клиента не позднее, чем за десять дней до предполагаемой даты изменения (посредством Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк и/или иным способом, определяемым Банком) и, при необходимости, соответствующие государственные органы до предполагаемой даты изменения либо после изменения. При изменении номера Счета Банк может списывать со Счета или зачислять на Счет поступающие безналичным путем денежные средства в соответствии с ранее действовавшими реквизитами (прежним номером Счета), если это не будет противоречить императивным нормам действующего законодательства. 9.5.10. Для закрытия Счета(ов) Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку о закрытии Счета через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка о закрытии Счета»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет подлежащий закрытию; номер Счета; банковские реквизиты Клиента для перечисления остатка денежных средств, либо указание на выдачу остатка средств через кассу Банка; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке о закрытии Счета. 9.5.11. После направления Клиентом Заявки о закрытии Счета и проверки Банком правильности заполнения полей, в Системе ОТПдирект формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление о закрытии счета». В экранной форме «Заявление о закрытии счета» указываются данные из Заявки о закрытии Счета: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет подлежащий закрытию; номер Счета; банковские реквизиты Клиента для перечисления остатка денежных средств, либо указание на выдачу остатка средств через кассу Банка; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком. 9.5.12. В целях подписания Клиентом «Заявления о закрытии счета» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления о закрытии счета». 20 9.5.13. Клиент принимает решение о направлении в Банк «Заявления о закрытии счета», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление о закрытии счета», он должен покинуть экранную форму «Заявление о закрытии счета», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявления о закрытии счета» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление о закрытии счета», Клиент действует в порядке, определенном в п. 9.5.14. Правил ДБО. 9.5.14.Для направления Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета», Клиент должен ввести полученный им от Банка Код в экранной форме «Заявление о закрытии счета» и нажать кнопку «Подтвердить». 9.5.15.Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк Заявления о закрытии счета; 9.5.16. Экранная форма «Заявление о закрытии счета» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 9.5.17. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 9.6. Обслуживание Счета. 9.6.1. Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Счета(ов) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, установленными Банком. 9.6.2. В соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских счетов Банк осуществляет следующие операции: - зачисление на Счет безналичных и наличных денежных средств на основании распоряжений Клиента или третьих лиц; - списание со Счета безналичных и выдача наличных денежных средств на основании распоряжений Клиента; - списание денежных средств со Счета без распоряжения Клиента в случаях, предусмотренных действующим законодательством, Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилами ДБО; - иные операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации и условиями Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.6.3. Расходные операции по Счету могут не производиться Банком до поступления от Клиента всех необходимых документов в соответствии с законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, утверждаемыми Банком. 9.6.4. Банк производит по Счету операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации и условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 21 9.6.5. Для проведения операций по перечислению денежных средств Клиента Банк имеет право привлекать другие банки и кредитные организации, при этом Банк вправе самостоятельно без согласия Клиента выбрать маршрут прохождения платежа. 9.6.6. Денежные средства, поступившие для Клиента на корреспондентский счет Банка в Банке России или в другом банке-корреспонденте, подлежат зачислению на Счет Клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк документов, позволяющих однозначно установить, что получателем средств является Клиент. 9.6.7. В тех случаях, когда документы, способные служить основанием для зачисления средств на Счет Клиента, отсутствуют, либо такие документы содержат неполную, искаженную или противоречивую информацию, Банк имеет право задержать зачисление поступившей суммы до получения надлежаще оформленных документов на срок, не превышающий пять дней. В случае если в указанный срок Банком не получены надлежащим образом оформленные документы, Банк вправе вернуть поступившие денежные средства в банк плательщика. 9.6.8. Зачисление на Счет наличных денежных средств производится не позднее дня, следующего за днем внесения денежных средств в кассу Банка. В случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, для зачисления наличных денежных средств на Счет Клиент предоставляет необходимые согласно действующему законодательству документы. Поступающие на Счет (в пользу Клиента) средства в иностранной валюте, отличной от валюты Счета, конвертируются в валюту Счета по курсу Банка на день зачисления средств на Счет Клиента и не позднее дня, следующего за днем поступления средств на корреспондентский счет Банка, зачисляются на Счет Клиента. При осуществлении со Счета в иностранной валюте перевода в валюте, отличной от валюты Счета, средства на Счете Клиента конвертируются в валюту платежа по курсу Банка на день списания со Счета в соответствии с тарифами Банка. 9.6.9. Перечисление Клиентом денежных средств, находящихся на Счете(ах), посредством использования Системы ОТПдирект осуществляется на основании Распоряжений, подписанных АСП Клиента, а также Шаблонов Интернет-Банка с Зарегистрированного номера в соответствии с Правилами ДБО. При явке Клиента (уполномоченного представителя Клиента) в подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), перечисление денежных средств со Счета(ов) может осуществляться на основании: 1) письменного распоряжения (заявления) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на бумажном носителе, составленного по утвержденной Банком форме и содержащего все необходимые для перечисления средств реквизиты, подписанного Клиентом (уполномоченным представителем Клиента). При этом расчетные документы от имени Клиента составляются и подписываются Банком. Клиент, присоединяясь к настоящему разделу Правил ДБО, предоставляет Банку право составлять от его имени расчетные документы для совершения расчетных операций по Счетам; 2) расчетного документа, составленного в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, подписанного Клиентом (уполномоченным представителем Клиента). В целях совершения операций по Счетам через подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), на основании распоряжений (расчетных документов) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на бумажном носителе, Клиент обязан предварительно представить в Банк надлежащим образом оформленную карточку. Подпись Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на распоряжениях (расчетных документах) Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на перечисление средств со Счета(ов), представляемых в Банк, должна соответствовать образцу его подписи, содержащейся в карточке. При этом Банк путем обычного визуального контроля (без использования специальных средств и способов) проверяет соответствие подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на предоставленном документе образцу его подписи, имеющемуся в карточке. Банк не несет ответственности за возможные негативные последствия, если указанным выше способом было невозможно установить, что документ подписан неуполномоченным лицом. 22 Списание денежных средств со Счета может также осуществляться по иным основаниям, предусмотренным п. 9.6.17 настоящего раздела Правил ДБО. 9.6.10. Операции по списанию денежных средств или получение их наличными со Счета осуществляются в пределах остатка денежных средств на Счете, имеющегося к моменту исполнения платежного документа, с учетом платежей, взимаемых с Клиента за расчетнокассовое обслуживание и осуществление соответствующих операций в соответствии с тарифами Банка. 9.6.11. Банк имеет право отказать в исполнении распоряжения Клиента в следующих случаях: - распоряжение не соответствует требованиям действующего законодательства, настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов, а также банковским правилам, установленным Банком; - распоряжение выписано на сумму, превышающую остаток денежных средств на Счете с учетом платежей, взимаемых Банком с Клиента в соответствии с тарифами за расчетно-кассовое обслуживание и проведение соответствующих операций; - Клиентом не представлены документы, необходимые в случаях, предусмотренных действующим законодательством, для подтверждения оснований для осуществления операции; - в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством и Правилами ДБО. 9.6.12. Списание денежных средств и выдача наличных денежных средств (при условии своевременного уведомления Банка в соответствии с п.9.6.14. настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов) со Счета Клиента осуществляется не позднее операционного дня, следующего за днем принятия Банком соответствующего распоряжения Клиента. В дни праздников в странах – эмитентах соответствующих валют, а в случае, если валюта Счета – евро – в дни праздников стран Еврозоны расходные операции по Счету не производятся, за исключением случаев, установленных Банком. 9.6.13. Если в период времени с даты принятия платежного документа Банком до перечисления средств будет обнаружено одно из оснований для отказа в исполнении платежного документа, указанных в п. 9.6.11. настоящего раздела Правил ДБО, Банк имеет право его не исполнять. 9.6.14. Клиент вправе получить денежные средства со Счета(ов) в подразделениях Банка, обслуживающих Счет(а) на условиях настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, в соответствии с режимом работы соответствующих подразделений Банка. В случаях, когда востребуемая со Счета сумма превышает лимит, установленный тарифами Банка для снятия без предварительного заказа, Клиенту следует оформить в Банке предварительный заказ на денежные средства. Перед безналичным списанием денежных средств со Счета в иностранной валюте в сумме, превышающей указанную в тарифах Банка, Клиент обязан уведомить об этом Банк за два рабочих дня до планируемого дня безналичного списания денежных средств. Наличные денежные средства выдаются в купюрах, имеющихся в Банке в день выдачи, если иное не установлено дополнительным соглашением Сторон. 9.6.15. Выписка по Счету может быть предоставлена в подразделении Банка, обслуживающем Счет(а), Клиенту или его уполномоченным представителям по их требованию не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции по Счету, начиная с 11 часов дня. Информирование Клиента об исполнении его платежных документов осуществляется Банком на основании письменного заявления Клиента после осуществления Клиентом оплаты в соответствии с тарифами Банка. Информация представляется на следующий рабочий день после предоставления письменного заявления и осуществления оплаты Клиенту или его уполномоченному представителю при его явке в Банк, а если для предоставления информации требуется направление запросов иным лицам – не позднее одного дня с момента получения исчерпывающего ответа от иных лиц. 9.6.16. Клиент обязан не позднее 2 (двух) рабочих дней с момента получения выписки письменно заявить обо всех ошибочных операциях по списанию со Счета или зачислению на Счет денежных средств, в противном случае он несет риск возникновения неблагоприятных 23 последствий, связанных с уплатой штрафов и процентов за пользование неосновательно полученными средствами. Выписка по Счету считается подтвержденной Клиентом, если в течение 2 (двух) рабочих дней с момента получения выписки Клиент не предоставил Банку свои замечания в письменной форме. 9.6.17. В целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком, Клиент, присоединяясь к настоящему разделу Правил ДБО, дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета в пользу Банка в соответствии с тарифами Банка (за расчетно-кассовое обслуживание, проведение операций по Счету, оказания иных услуг), для чего предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Клиент также дает Банку согласие на списание денежных средств со Счета в случаях: в случае, если сумма ошибочно зачислена на Счет Клиента, для чего Клиент предоставляет право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства со Счета в размере суммы денежных средств, ошибочно зачисленных на Счет Клиента; при взимании платы за расчетно-кассовое обслуживание и совершение операций по иным банковским счетам Клиента в соответствии с тарифами Банка (при наличии в Банке иных банковских счетов Клиента), а также для погашения иных обязательств, срок исполнения которых наступил, для чего Клиент предоставляет право Банку списывать по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов, денежные средства со Счета в размере указанных обязательств Клиента перед Банком, в сроки установленные для исполнения этих обязательств; при взимании неустойки за просрочку оплаты услуг Банка (п 9.10.4. настоящего Договора). Без распоряжения и согласия Клиента со Счета денежные средства могут быть списаны также в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции, и взыскания по исполнительным листам. 9.6.18. Банк только с его согласия может быть привлечен в качестве банка-эмитента или исполняющего банка при расчетах по инкассо, расчетах по аккредитиву либо при расчетах по гарантиям, выданным другим банком. 9.6.19. При поступлении в течение одного дня к Счету нескольких платежных документов, имеющих в соответствии с действующим законодательством одинаковую очередность исполнения, при недостаточности денежных средств на Счете для оплаты всех платежных документов Банк исполняет тот платежный документ, который поступил ранее по времени (в часах и минутах). При одновременном (в часах и минутах) поступлении к Счету нескольких платежных документов, имеющих в соответствии с действующим законодательством одинаковую очередность исполнения, Банк исполняет платежный документ с меньшим номером. 9.6.20. В случае представления Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) в Банк документов на бумажном носителе Банк путем обычного визуального контроля (без использования специальных средств и способов) проверяет соответствие подписи Клиента (уполномоченного представителя Клиента) на представленных документах Образцу подписи, имеющемуся в распоряжении Банка. Банк не несет ответственности за возможные негативные последствия, если указанным выше способом было невозможно установить, что документ подписан неуполномоченным лицом. 9.7. Права и обязанности Сторон. 9.7.1.Банк обязуется: 9.7.1.1. Производить по Счету операции в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилами ДБО, а также банковскими правилами, устанавливаемыми Банком. 24 9.7.1.2. Консультировать Клиента по вопросам расчетов, техники банковских операций, правил документооборота и другим вопросам, имеющим непосредственное отношение к расчетнокассовому обслуживанию. 9.7.2. Банк имеет право: 9.7.2.1. Списывать денежные средства в соответствии с п. 9.6.17. настоящего раздела Правил ДБО. 9.7.2.2. Отказать в проведении операции, не соответствующей действующему законодательству Российской Федерации, условиям настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правилам ДБО, а также банковским правилам, устанавливаемым Банком. 9.7.3. Клиент обязуется: 9.7.3.1. Соблюдать при проведении операций по Счету действующее законодательство, условия настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, Правила ДБО, а также банковские правила, устанавливаемые Банком. 9.7.3.2. По требованию Банка представлять все необходимые документы в соответствии с действующим законодательством. В случае непредставления таких документов Банк имеет право приостановить операции по Счету до их представления или отказать в проведении операций. 9.7.3.3. При изменении места жительства, номеров телефонов, иных реквизитов Клиента, в течение 5 (пяти) дней с момента изменения сообщать об этом Банку и представлять соответствующие документы о произведенных изменениях, до получения которых Банк в любых взаимоотношениях с Клиентом, в т.ч. и не связанных с настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов, руководствуется документами, имеющимися в его распоряжении, и не несет ответственности за возможные негативные последствия. 9.7.3.4. В срок не позднее 15 января письменно представлять Банку результаты сверки остатков по Счету за истекший год. В случае неполучения результатов сверки остатки средств на Счете считаются автоматически подтвержденными. 9.7.4. Клиент имеет право в соответствии с условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов: 9.7.4.1. Распоряжаться денежными средствами, находящимися на Счете. 9.7.4.2. Давать Банку поручения, касающиеся обслуживания Счета. 9.7.4.3. Получать справки о произведенных операциях. 9.7.4.4. Поручать Банку подготовку и направление запросов, касающихся своего обслуживания, в другие банки, кредитные организации и сторонние организации. 9.7.4.5. Давать Банку иные распоряжения (поручения), предусмотренные условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов или тарифами Банка. 9.8. Финансовые взаимоотношения. 9.8.1. За расчетно-кассовое обслуживание Счета, проведение операций по счету и оказание иных услуг, Банком устанавливается плата в соответствии с тарифами, утверждаемыми Банком. Тарифы являются неотъемлемой частью настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.8.2. Если это не запрещено действующим законодательством РФ, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы. Банк обязуется извещать Клиента об изменении тарифов Банка на информационных стендах в подразделениях Банка и на сайте Банка в сети Интернет, за 7 (семь) календарных дней до введения изменений. 9.8.3. Банк не выплачивает Клиенту проценты за пользование денежными средствами на Счете, если иное не установлено тарифами Банка. 9.9. Обеспечение интересов Клиента. Конфиденциальность. 9.9.1. Все расходные операции по Счету могут быть выполнены исключительно в соответствии с условиями настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, а также Правилами ДБО. На денежные средства Клиента, находящиеся на Счете, арест может быть наложен и взыскание может быть обращено только на основании и в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских счетов. 9.9.2. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. 25 9.9.3. Письменные справки об операциях по Счету Клиента выдаются Клиенту или уполномоченным им представителям в срок, установленный тарифами Банка. 9.10. Ответственность Сторон. 9.10.1. За нарушение сроков проведения операций по Счету в рублях Российской Федерации более чем на 1 (один) день Банк по требованию Клиента уплачивает пеню в размере учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату платежа, но не более 0,1% от суммы платежа за каждый день просрочки вплоть до момента осуществления платежа, что подтверждается выпиской по Счету. За нарушение сроков проведения операций по Счету в иностранной валюте более чем на 1 (один) день Банк по требованию Клиента уплачивает пеню в размере 0,1 % от суммы платежа за каждый день просрочки вплоть до момента осуществления платежа, что подтверждается выпиской по Счету. Выплата указанной пени исключает возможность предъявления Клиентом иных требований о возмещении убытков. 9.10.2. За необоснованное списание денежных средств со Счета Банк уплачивает пеню в размере 0,1 % от необоснованно списанной суммы. Выплата указанной пени исключает возможность предъявления Клиентом иных требований о возмещении убытков. 9.10.3. Банк не несет ответственность за ущерб, причиненный Клиенту привлеченным для проведения операций по перечислению средств третьим банком или кредитной организацией. Банк также не отвечает за последствия, связанные с финансовым положением третьих банков или кредитных организаций, привлеченных к выполнению поручений Клиента. 9.10.4. Клиент по требованию Банка уплачивает пеню в размере 0,1 % в день от суммы задолженности в случае просрочки оплаты услуг Банка, в том числе если взимание платы было невозможно из-за отсутствия или недостаточности средств на Счете. 9.10.5. Банк не несет ответственности за задержки, ошибки, неправильное понимание и т.п., возникающие вследствие неясных, неточных или неполных поручений Клиента. 9.10.6. Банк не несет ответственности перед Клиентом за задержку в осуществлении расчетно-кассового обслуживания, произошедшую не по его вине, а также за недостачу купюр и монет, в том числе упакованных в пачки, обнаруженную Клиентом вне кассового узла Банка. 9.10.7. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов при наступлении и в период влияния последствий обстоятельств непреодолимой силы, таких как стихийные бедствия, пожар, военные действия, массовые беспорядки, народные волнения, принятие органами государственной власти и управления нормативных актов, препятствующих исполнению обязательств, резкие изменения курсов ведущих иностранных валют по отношению к рублю Российской Федерации, других обстоятельств, общепризнаваемых кризисными. 9.11. Порядок разрешения споров. 9.11.1. При возникновении споров по настоящему Договору об открытии и обслуживании банковских счетов Стороны обязуются приложить все усилия для их разрешения путем переговоров. 9.11.2. В случае невозможности разрешения споров они разрешаются в суде в соответствии с подсудностью и подведомственностью, установленной действующим законодательством Российской Федерации. При разрешении споров в судебном порядке применяется право Российской Федерации. 9.12. Прочие положения 9.12.1. В целях совершения операций по Счету Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) путем непосредственного (личного) обращения в подразделение Банка, обслуживающее Счет(а), Клиент вправе предоставить своему представителю право распоряжения денежными средствами, находящимися на Счете, и иные права, вытекающие из настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских счетов, только посредством выдачи доверенности, удостоверенной нотариально или Банком. 9.12.2. Банк вправе отказать в приеме или выдаче документов представителю Клиента либо в приеме документов, подписанных представителем Клиента, в случае, если его полномочия подтверждены доверенностью, которая содержит один или несколько следующих признаков: 26 - не содержит паспортных данных Клиента; - не содержит паспортных данных представителя Клиента; - не содержит образца подписи представителя Клиента; - подписана Клиентом или уполномоченным выдавать лицом не в присутствии сотрудника Банка и не удостоверена нотариально. 9.12.3. Банк вправе отказать Клиенту в приеме любого документа на бумажном носителе, если он подписан не в присутствии сотрудника Банка и подлинность подписи подписавшего документ лица не засвидетельствована нотариусом. 9.12.4. Клиент (уполномоченный представитель Клиента) обязан по требованию Банка ставить на передаваемом в Банк документе отметку, подтверждающую его передачу в Банк. В случае невыполнения Клиентом (уполномоченным представителем Клиента) вышеуказанного требования Банк вправе отказать в приеме документа. 10. ДОГОВОР ОБ ОТКРЫТИИ И ОБСЛУЖИВАНИИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ 10.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет условия Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, состоящего из настоящего раздела Правил ДБО, тарифов ОАО «ОТП Банк» по обслуживанию физических лиц (далее – тарифы), а также Заявления (для Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г.) или заявления на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (для Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г.) Настоящий раздел Правил ДБО распространяется на Клиентов, заключивших Договор ДБО с «01» декабря 2012 г., а также на Клиентов, заключивших Договор ДБО до «01» декабря 2012 г. и предоставивших в Банк заявление на заключение Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов с использованием Системы ОТПдирект (по форме, установленной Банком). 10.2. Термины. Если в тексте настоящего раздела Правил ДБО не оговорено иное, термины, используемые в настоящем разделе Правил ДБО, имеют следующие значения: Заявление об открытии счета по вкладу – заявление об открытии Счета по вкладу физического лица в ОАО «ОТП Банк» по форме, установленной Банком, направляемое Клиентом в Банк посредством использования Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк с целью открытия Счета по вкладу и размещения денежных средств во вклад на Условиях вклада в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО. Счет по вкладу – счет по вкладу физического лица, открываемый Банком Клиенту посредством использования Системы ОТПдирект на основании Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, заключенного между Банком и Клиентом в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО, в целях размещения денежных средств во вклад. Количество Счетов по вкладу, открываемых в Банке на имя Клиента в соответствии с Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов, не ограничивается. Условия вклада – условия обслуживания соответствующего банковского вклада, размещенные в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, открываемого Клиентом в порядке, предусмотренном п. 10.5. настоящего раздела Правил ДБО. 10.3. Общие положения. 10.3.1. Заключая Договор об открытии и обслуживании банковских вкладов Клиент и Банк принимают на себя обязательство исполнять в полном объеме требования настоящего раздела Правил ДБО. Открытие Счетов по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад с использованием Системы ОТПдирект осуществляется Банком при условии наличия технической возможности. 10.3.2. Открытие и обслуживание Счетов по вкладу производится в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами ДБО, Условиями вклада, а также банковскими правилами, установленными Банком. 10.4. Условия открытия Счета(ов) по вкладу. 27 10.4.1. Для открытия Счета(ов) по вкладу Клиент представляет Банку следующие документы: - Заявление об открытии счета по вкладу. Заявление об открытии счета по вкладу составляется и направляется Клиентом посредством Системы ОТПдирект с использованием формы, определенной Банком; - документ, удостоверяющий личность Клиента; - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); - иные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации и банковскими правилами, установленными Банком. В случае предоставления Клиентом в Банк указанных документов, необходимых для открытия Счета по вкладу, ранее при заключении Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов или при открытии очередного Счета по вкладу, Банк вправе не требовать предоставления указанных документов при открытии последующих Счетов по вкладам, если в указанных документах не было изменений. В таком случае для открытия последующего Счета по вкладу Клиентом в установленном порядке направляется Заявление об открытии счета по вкладу. В случае изменения сведений в ранее представленных в Банк документах Клиент незамедлительно обязуется уведомить Банк об указанных изменениях и представить в Банк соответствующие документы. 10.4.2. Счет(а) по вкладу Клиенту может быть открыт(ы): - в валюте Российской Федерации; - в иностранной валюте, в которой Банком предусмотрена возможность открытия Счета(ов) по вкладу, размещения денежных средств во вклад. 10.4.3. Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета по вкладу в следующих случаях: - открытие Счета по вкладу запрещено законодательством Российской Федерации; - Клиент не представил в Банк все документы, необходимые для открытия Счета по вкладу, в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов и банковскими правилами, установленными Банком; - в отношении Клиента имеются сведения об участии в террористической деятельности, полученные в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; - валюта, указанная Клиентом в Заявлении об открытии счета по вкладу, не входит в перечень валют Банка, в которых Банком предусмотрена возможность открытия Счета по вкладу, размещения денежных средств во вклад; - подразделение Банка, указанное Клиентом в Заявлении об открытии счета по вкладу, не обслуживает Клиентов в Системе ОТПдирект; - форма Заявления об открытии счета по вкладу отличается от формы, установленной Банком; - в Банке отсутствует техническая возможность открытия Счета по вкладу с использованием Системы ОТПдирект. 10.4.4. Счет открывается не позднее рабочего дня, следующего за днем представления Клиентом в Банк Заявления об открытии счета по вкладу и иных документов, необходимых для открытия Счета по вкладу в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Договором об открытии и обслуживании банковских вкладов, а также банковскими правилами, установленными Банком. 10.5. Порядок открытия Счета(ов) по вкладу с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 10.5.1. Для открытия Счета (ов) по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку об открытии Счета по вкладу через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка на размещение вклада»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, наименование банковского вклада; сумму вклада; валюту вклада (Счета по вкладу); срок размещения вклада; счет Клиента в Банке, с которого размещается вклад; счет Клиента в Банке, на который сумма вклада будет возвращена; счет Клиента в Банке, на который будут выплачиваться проценты, начисленные на сумму вклада (если такие проценты в соответствии с Условиями вклада не будут выплачиваться путем их причисления к сумме вклада); при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке на размещение вклада. Для 28 обозрения Клиенту в экранной форме Заявки на размещение вклада отображается процентная ставка (в процентах годовых), по которой в рамках соответствующего вклада будут начисляться проценты на сумму вклада в соответствии с выбранными Клиентом параметрами и Условиями вклада. 10.5.2. После направления Клиентом Заявки на размещение вклада, сформированной в соответствии с п.10.5.1. настоящего раздела Правил ДБО, и проверки Банком правильности заполнения полей и возможности открытия Клиенту Счета по вкладу в целях размещения денежных средств во вклад, в Системе ОТПдирект на основании Заявки на размещение вклада формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление об открытии счета по вкладу». Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект экранной формы «Заявление об открытии счета по вкладу» означает предложение (оферту) Банка Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад (далее в настоящем разделе Правил – «Предложение») на условиях, изложенных в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу», и Условиях вклада, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующему наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу». В экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» указываются следующие условия, на которых Клиенту предлагается открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад: наименование подразделения Банка; наименование банковского вклада; сумма и валюта вклада; процентная ставка (в процентах годовых), по которой Банком будут начисляться проценты на сумму вклада; срок вклада; банковский счет, открытый Клиенту Банком, с которого во вклад будет перечислена сумма денежных средств, равная сумме вклада; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который сумма вклада будет возвращена; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который будут выплачиваться проценты, начисленные на сумму вклада (если такие проценты в соответствии с Условиями вклада не будут выплачиваться путем их причисления к сумме вклада); при необходимости также иные условия и данные, на которых Банк предлагает Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад. Остальные условия, на которых Банк предлагает Клиенту открыть Счет по вкладу и разместить денежные средства во вклад, соответствуют Условиям вклада, размещенным в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу». 10.5.3. В целях принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банка, последний направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения. 10.5.4. Клиент знакомиться с условиями Предложения, Условиями вклада, тарифами Банка и принимает решение об открытии Счета по вкладу и размещении денежных средств во вклад на основе Предложения, при этом: - если Клиент не принимает Предложение, он должен покинуть экранную форму «Заявление об открытии счета по вкладу», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент принимает Предложение, Клиент действует в порядке, определенном в п. 10.5.5. Правил ДБО. 10.5.5. Для принятия (акцепта) Клиентом Предложения, Клиент должен ввести Код в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» и нажать кнопку «Подтвердить». 10.5.6. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: 29 - заключение между Банком и Клиентом договора банковского вклада на условиях, изложенных в Заявлении об открытии счета по вкладу и Условиях вклада, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского вклада, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу»; - что Клиент дает поручение Банку списать сумму, равную сумме вклада, указанной в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу» с банковского счета Клиента, открытого в Банке, указанного в экранной форме «Заявление об открытии счета по вкладу», и зачислить ее на Счет по вкладу Клиента, открываемый на основании Заявления об открытии счета по вкладу, при этом Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от имени Клиента; - актуальность и действительность документов, необходимых для открытия Счета по вкладу, которые были представлены Клиентом в Банк ранее; - подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, Правил ДБО, тарифов Банка и Условий вклада, в том числе размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru, и Клиент перед направлением Заявления об открытии счета по вкладу с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 10.5.7. Предложение считается отозванным Банком в случае, если Клиент, не приняв Предложение, перешел в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо вышел из Системы ОТПдирект. 10.5.8. Экранная форма «Заявление об открытии счета по вкладу» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с Предложением, в нем изложенным, – Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом обратно в Банк. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 10.5.9. В случае принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о номере Счета по вкладу, открываемого Клиенту Банком в рамках настоящего Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов и соответствующего Заявления об открытии счета по вкладу. 10.6. Условия размещения денежных средств во вклад. Обслуживание Счета по вкладу. 10.6.1. Банк обязуется принимать от Клиента денежные средства и зачислять их на открываемый Счет по вкладу, а также гарантирует их возврат и выплату процентов в сроки, на условиях и в порядке, согласованных Сторонами и содержащихся в соответствующих Заявлении об открытии счета по вкладу и Условиях вклада. Обслуживание Счета по вкладу осуществляется в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, Правилами ДБО, Условиями вклада, а также банковскими правилами, устанавливаемыми Банком. 30 10.6.2. Банк вправе изменять номер Счета по вкладу в связи с изменением срока вклада, в случаях, когда в соответствии с условиями срочного вклада Банк хранит денежные средства на условиях вклада «до востребования», в связи с требованиями и/или изменениями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации либо по техническим причинам. Новый номер Счета по вкладу сообщается Клиенту посредством Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк и/или при его явке в Банк, и/или иным способом, определяемым Банком. При изменении номера Счета по вкладу Банк вправе совершать операции по нему на основании платежных документов, содержащих прежние реквизиты Клиента. 10.7. Порядок закрытия Счета(ов) по вкладу с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк 10.7.1. Для закрытия Счета (ов) по вкладу в целях досрочного востребования вклада Клиент создает и отправляет в Банк предварительную заявку о закрытии Счета по вкладу через Канал доступа Интернет-Банк (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Заявка на закрытие вклада»), заполняя необходимые поля: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет по вкладу, подлежащий закрытию; номер Счета по вкладу; банковские реквизиты Клиента, по которым сумма вклада (начисленные проценты) будет возвращена; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Заявке на закрытие вклада. 10.7.2. После направления Клиентом Заявки на закрытие вклада, сформированной в соответствии с п.10.7.1. настоящего раздела Правил ДБО, и проверки Банком правильности заполнения полей, в Системе ОТПдирект на основании Заявки на закрытие вклада формируется и выводится для обозрения Клиенту экранная форма «Заявление о закрытии счета по вкладу». В экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» указываются: наименование подразделения Банка, в котором открыт Счет по вкладу, подлежащий закрытию; номер Счета по вкладу; банковские реквизиты Клиента, по которым сумма вклада (начисленные проценты) будет возвращена; при необходимости также иные условия и данные, предусмотренные Банком. 10.7.3. В целях подписания Клиентом «Заявления о закрытии счета по вкладу» Банк направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае исключительно для подписания «Заявления о закрытии счета по вкладу». 10.7.4. Клиент принимает решение о направлении в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу», при этом: - если Клиент не желает направлять в Банк «Заявление о закрытии счета по вкладу», он должен покинуть экранную форму «Заявление о закрытии счета по вкладу», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект, либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент желает направить в Банк «Заявление о закрытии счета по вкладу», Клиент действует в порядке, определенном в п. 10.7.5. Правил ДБО. 10.7.5. Для направления Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу», Клиент должен ввести Код в экранной форме «Заявление о закрытии счета по вкладу» и нажать кнопку «Подтвердить». 10.7.6. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» означает: - подписание и направление Клиентом в Банк «Заявления о закрытии счета по вкладу». 10.7.7. Экранная форма «Заявление о закрытии счета по вкладу» признается Сторонами и является Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом в Банк. 10.7.8. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными 31 путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они передаются в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 11. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И НАПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ЗАЯВОК С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СИСТЕМЫ ОТПДИРЕКТ ЧЕРЕЗ КАНАЛ ДОСТУПА ИНТЕРНЕТ-БАНК 11.1. Настоящий раздел Правил ДБО определяет порядок заключения между Банком и Клиентом кредитных договоров с использованием Системы ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк, а также порядок подачи Клиентом кредитных заявок с использованием Системы ОТПдирект посредством Канала доступа Интернет-Банк. 11.2. Клиент создает и отправляет в Банк заявку на заключение кредитного договора (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Кредитная заявка») через Канал доступа Интернет-Банк, заполняя все обязательные поля: наименование кредитного продукта; сумму кредита; срок кредита; счет Клиента в Банке для зачисления денежных средств; при необходимости иные данные, предусмотренные Банком для заполнения Клиентом в Кредитной заявке. Для обозрения Клиенту в экранной форме «Кредитная заявка» отображается размер процентной ставки по кредиту (в процентах годовых), которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными Клиентом условиями. 11.3. Банком по получению Кредитной заявки, сформированной Клиентом в соответствии с п.11.2. Правил ДБО, принимается кредитное решение, при этом: - в случае принятия Банком отрицательного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив уведомление об этом через Канал доступа Интернет-Банк, например: «К сожалению, мы не можем предоставить Вам запрашиваемый кредит»; - в случае принятия Банком положительного кредитного решения Банк действует в порядке, определенном в п.11.4. Правил ДБО. 11.4. При принятии Банком на основе Кредитной заявки положительного кредитного решения в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк Банком формируется и выводится для обозрения Клиентом экранная форма «Подтверждение Кредитной заявки» (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Подтверждение»). Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом Подтверждения означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «Предложение») на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение», и условиях, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующему наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение». В экранной форме «Подтверждение» Банком указываются следующие условия, на которых он предлагает Клиенту заключить кредитный договор: наименование кредитного продукта; сумма и валюта кредита; срок кредита (в месяцах); размер процентной ставки (в процентах годовых), по которой Банком будут начисляться проценты за пользование кредитом; банковский счет, открытый Клиенту Банком, на который будет зачислена сумма кредита; 32 при необходимости также иные условия и данные, на которых Банк предлагает Клиенту заключить кредитный договор. В экранной форме «Подтверждение» Банком Клиенту сообщается также следующая информация: информация о полной стоимости кредита и иная информация в соответствии с требованиями Банка России; график платежей в соответствии с кредитным договором, заключенным между Сторонами, (далее в настоящем разделе Правил ДБО – «График платежей»). Остальные условия, на которых Банк предлагает Клиенту заключить кредитный договор, соответствуют условиям, размещенным в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию банковского продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение». 11.5. В целях принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банка, последний направляет на Зарегистрированный номер Клиента Код (в виде SMS-сообщения). Указанный Код может быть использован Клиентом в данном случае только исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения. 11.6. Клиент принимает решение о заключении с Банком кредитного договора на основе Предложения, при этом: - если Клиент не принимает Предложение, он должен покинуть экранную форму «Подтверждение», перейдя в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо выйдя из Системы ОТПдирект, не вводя в экранной форме «Подтверждение» Код и/или не нажимая кнопку «Подтвердить»; - если Клиент принимает Предложение кредита, Клиент действует в порядке, определенном в п.11.7. Правил ДБО. 11.7. Для принятия (акцепта) Клиентом Предложения Клиент должен ввести Код и нажать кнопку «Подтвердить» в экранной форме «Подтверждение». 11.8. Введение Клиентом Кода и нажатие кнопки «Подтвердить» в экранной форме «Подтверждение» означает: заключение между Банком и Клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении и условиях, размещенных в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение»; подтверждение Клиентом того, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, заключенного между Банком и Клиентом, и иная информация, указываемая Банком в экранной форме «Подтверждение» в соответствии с требованиями Банка России; подтверждение Клиентом того, что он ознакомлен и согласен с Графиком платежей и его содержание понимает; подтверждение Клиентом того, что ему известны все условия кредитного договора, в том числе размещенные в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://direkt.otpbank.ru в разделе, соответствующем наименованию кредитного продукта, указанного в экранной форме «Подтверждение», и Клиент перед заключением кредитного договора с ними ознакомлен, их понимает и обязуется соблюдать. 11.9. Предложение считается отозванным Банком в случае, если Клиент, не приняв Предложение, перешел в иной раздел, подраздел Системы ОТПдирект либо вышел из Системы ОТПдирект. 11.10. Экранная форма «Подтверждение» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с Предложением, в нем изложенным, – Электронным документом, подписываемым АСП Клиента и направляемым Клиентом обратно в Банк. Стороны признают, что передаваемые ими в соответствии с настоящим разделом Правил ДБО Электронные документы: - удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными 33 путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку; - равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручными подписями Сторон, и являются основанием для заключения Сторонами сделок; - не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ОТПдирект, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; - могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе. 11.11. В случае принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банк через Канал доступа Интернет-Банк информирует Клиента о предоставлении кредита в рамках кредитного договора, заключенного путем принятия (акцепта) Клиентом Предложения. 11.12. Клиент, желающий получить потребительский кредит (кредит для приобретения товара в конкретном торгово-сервисном предприятии), может направить в Банк с использованием Системы ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк заявку для принятия Банком предварительного решения о возможности предоставления потребительского кредита (далее – «Заявка на потребительский кредит»). 11.13. Клиент создает и отправляет в Банк Заявку на потребительский кредит через Канал доступа Интернет-Банк, заполняя все обязательные поля, указанные Банком в экранной форме «Заявка на потребительский кредит». 11.14. Банк по получению Заявки на потребительский кредит, сформированной Клиентом в соответствии с п.11.13. Правил, принимает кредитное решение, при этом: - в случае принятия Банком отрицательного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив соответствующее уведомление через Канал доступа Интернет-Банк, например: «К сожалению, мы не можем предоставить Вам запрашиваемый кредит»; - в случае принятия Банком положительного кредитного решения Банк информирует об этом Клиента, разместив соответствующее уведомление через Канал доступа Интернет-Банк, например: «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена». 11.15. Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк информации о предварительном решении - «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена» означает, что Банк принял предварительное положительное решение по кредитной заявке. Для согласования между Клиентом и Банком всех условий кредитного договора и заключения кредитного договора по потребительскому кредиту, Клиенту необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней обратиться к сотруднику/представителю Банка в торгово-сервисном предприятии, в котором Клиент желает приобрести товар с оплатой товара частично либо полностью за счет кредита, предоставляемого Банком. 11.16. Формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Системе ОТПдирект через Канал доступа Интернет-Банк информации о предварительном решении - «Ваша заявка на кредит предварительно одобрена» не является предложением (офертой) Банка Клиенту о заключении кредитного договора либо принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора. Банку и Клиенту для заключения кредитного договора по потребительскому кредиту необходимо согласовать все необходимые условия кредитного договора, в частности, такие как сумма кредита, срок кредита, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, по которой будут начисляться проценты за пользование кредитом. 12. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ. СТОРОН. УРЕГУЛИРОВАНИЕ 34 РАЗНОГЛАСИЙ. 12.1. Стороны несут ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение своих обязательств по Договору ДБО в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором ДБО. 12.2. Клиент несет ответственность за все действия (в том числе, Операции), совершаемые Клиентом при использовании Системы ОТПдирект. 12.3. Клиент несет ответственность за обеспечение безопасности технических устройств, с помощью которых производит доступ к Системе ОТПдирект. Клиент несет ответственность и возможные риски убытков вследствие несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова), документа, удостоверяющего личность и Кодов/АСП, если такое использование стало возможным не по вине Банка. В случае утраты, хищения, а также в иных случаях возможного несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, а также средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова) и Кодов/АСП Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк. 12.4. Банк не несет ответственность: - за неисполнение Распоряжения Клиента, если его исполнение привело бы к нарушению требований Правил ДБО, в том числе, но не ограничиваясь, если Распоряжение не было подтверждено Клиентом, проверка подтверждения дала отрицательный результат либо средства на соответствующем Банковском счете недостаточны для исполнения Распоряжения; - за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи поручения неуполномоченными лицами; - за убытки, возникшие вследствие несанкционированного использования третьими лицами Телефона и/или SIM-карты/карт с Зарегистрированным номером/Номерами информирования, средств Аутентификации (в том числе, Паролей, Кодового слова) и Кодов/АСП, если такое использование стало возможным не по вине Банка. 12.5. Банк не несет ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании Системы ОТПдирект, в том числе о Банковских счетах, банковских картах, средствах Идентификации и/или средствах Аутентификации, Кодах, Пароле, станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования средств Идентификации и/или средств Аутентификации, Кодов, Пароля. 12.6. Банк не несет ответственность в случае, если Клиентом при формировании Распоряжения с использованием Системы ОТПдирект указаны неверные реквизиты (Банковский счет, с которого будет произведен платеж, наименование получателя платежа, сумма платежа, а также иные параметры, необходимые для осуществления перевода с использованием Системы ОТПдирект). Клиент самостоятельно регулирует дальнейшие взаиморасчеты с получателем платежа. 12.7. Банк не несет ответственность в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне сферы контроля Банка, а также возникновения каких-либо аварийных ситуаций, сбоев в обслуживании программных и/или технических средств. 12.8. Банк не несет ответственность по спорам и разногласиям, возникающим между Клиентом и операторами связи. 12.9. Банк не предоставляет услуги связи и не несет ответственность за качество связи, в том числе, в случаях, когда передача информации была невозможна, например, по вине оператора связи или третьих лиц. 12.10. Клиент несет ответственность за правильность и актуальность всех сведений, сообщаемых им Банку, при заключении и исполнении настоящего Договора ДБО. 12.11. В случае несогласия Клиента с действиями Банка, совершенными на основании Распоряжений/Электронных документов, переданных Клиентом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами ДБО, Клиент направляет в Банк письменное заявление с изложением претензии. 35 12.12. Банк рассматривает заявление Клиента в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента его получения и либо удовлетворяет претензию Клиента, либо направляет Клиенту письмо о необоснованности его претензии. При рассмотрении претензии Клиента Банк осуществляет, в том числе, процедуру подтверждения результата проверки оспариваемого Электронного документа/Распоряжения. Такая процедура осуществляется Банком в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами и по ее результатам на основании полученных из Системы ОТПдирект данных определяется правомерность действий Банка при выполнении оспариваемого Электронного документа/Распоряжения. 12.13. Все споры, возникающие между Банком и Клиентом из Договора ДБО и/или в связи с ним (в том числе, возникающие из договоров, заключаемых в соответствии Правилами ДБО), споры, возникающие между Сторонами из поручений/распоряжений и/или в связи поручениями/распоряжениями, данными Клиентом Банку в рамках Договора ДБО, подлежат разрешению в суде в соответствии с подведомственностью и подсудностью, установленными действующим законодательством. 12.14. В случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору ДБО и обращения Банком в суд может быть использована процедура взыскания задолженности с Клиента в порядке выдачи судебного приказа. 13. ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ДБО 13.1. Договор ДБО заключен на неопределенный срок и может быть расторгнут Сторонами в порядке, определенном в настоящем разделе Правил ДБО. 13.2. Клиент вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор ДБО, предоставив письменное заявление на расторжение Договора ДБО по форме, установленной Банком, путем личного обращения в подразделение Банка, уполномоченное на прием заявлений на расторжение договоров дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект. Договор ДБО расторгается в дату приема уполномоченным подразделением Банка заявления Клиента на расторжение Договора ДБО. При этом Договор ДБО может быть расторгнут Клиентом: 1) полностью (в том числе, в части разделов 9 и 10 Правил ДБО, составляющих условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов); 2) за исключением раздела/ов 9 и/или 10 Правил ДБО, составляющего/их условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов. В данном случае, открытие новых банковских счетов и/или счетов по вкладам в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов прекращается, а ранее открытые банковские счета и/или счета по вкладам обслуживаются Банком в порядке, установленном для непосредственного обращения Клиентов в подразделения Банка. Если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор ДБО полностью (в том числе, в части разделов 9 и 10 Правил ДБО, составляющих условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов), письменно уведомив об этом Клиента за 30 (тридцать) календарных дней до планируемой даты расторжения, при условии, что у Клиента нет открытых (в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов) банковских счетов и/или счетов по вкладам. В случае наличия у Клиента банковских счетов и/или счетов по вкладам, открытых в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов, Договор ДБО расторгается Банком за исключением раздела/ов 9 и/или 10 Правил ДБО, составляющего/их условия Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов. В данном случае, открытие новых банковских счетов и/или счетов по вкладам в рамках Договора об открытии и обслуживании банковских счетов и/или Договора об открытии и обслуживании банковских вкладов прекращается, а ранее открытые банковские счета и/или счета по вкладам 36 обслуживаются Банком в порядке, установленном для непосредственного обращения Клиентов в подразделения Банка. При этом Договор об открытии и обслуживании банковских счетов/банковский счет может быть расторгнут/закрыт Банком в одностороннем порядке при отсутствии в течение двух лет денежных средств на банковском счете Клиента и операций по этому счету, при условии письменного извещения об этом Клиента. Договор об открытии и обслуживании банковских счетов/банковский счет расторгается/закрывается по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого извещения, если на банковский счет Клиета в течение этого срока не поступили денежные средства. Стороны также вправе расторгнуть настоящий Договор ДБО в порядке, установленном действующим законодательством. 13.3. В дату прекращения действия Договора ДБО Банк прекращает предоставление Услуг «ОТПдирект Интернет Банк», «ОТПдирект Интернет Инфо» и «ОТПдирект СМС Банк», в том числе блокирует доступ и использование Клиентом Системы ОТПдирект. 13.4. Расторжение Договора ДБО не освобождает Сторон от выполнения ими своих обязательств, возникших до даты расторжения Договора ДБО. 14. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ 14.1. Клиент обязан незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных Клиентом в Договоре ДБО, в том числе: об изменении своих фамилии, имени, отчества, адреса места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договору ДБО. Такие сообщения должны быть сделаны Клиентом в письменном виде в течение 5 (пяти) календарных дней с момента изменений/появления обстоятельств. 14.2. Банк вправе вести запись телефонных переговоров с Клиентом при его обращении в Банк, а также использовать запись переговоров для подтверждения факта такого обращения. 14.3. Клиент поставлен в известность и понимает, что использование им Системы ОТПдирект для получения по Каналам доступа информации о Банковских счетах, информации по кредитам Клиента, в том числе данных о денежных средствах на Банковских счетах и проведенных Операциях, увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами. Клиент несет ответственность за своевременное и полное уведомление Банка в порядке, предусмотренном в Правилах ДБО, об обстоятельствах, имеющих значение для исполнения Сторонами своих обязательств в рамках Договора ДБО. В случае несвоевременного или неполного уведомления Банка о таких обстоятельствах ответственность за возможные отрицательные последствия полностью возлагается на Клиента. 14.4. Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системе ОТПдирект, предоставив в Банк письменное заявление или позвонив по телефону Контакт-Центра Банка (при условии успешной Идентификации и Аутентификации). 14.5. Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о разблокировании доступа к Системе ОТПдирект, предоставив в Банк письменное заявление. 14.6. Клиент не вправе уступать полностью или частично свои права (требования) по Договору ДБО третьим лицам. Зачет Клиентом денежных и иных обязательств Клиента перед Банком по Договору ДБО не допускается. 14.7. В части, не урегулированной Договором ДБО (включая Правила ДБО и Тарифы ДБО), отношения Банка и Клиента регулируются законодательством Российской Федерации. Применимым правом к Договору ДБО является право Российской Федерации. 14.8. Все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении Договора ДБО, Клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения Договора ДБО, а также неисполнения Клиентом обязательств по Договору ДБО. 37 Приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила ДБО) Порядок составления Клиентом посредством Системы ОТПдирект Распоряжений на перечисление денежных средств с Банковских счетов в пользу поставщиков услуг и порядок осуществления перевода (далее – Порядок) Клиенты посредством использования Системы «ОТПдирект» имеют возможность оплачивать юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям, указанным в меню Системы ОТПдирект, (далее – Поставщики услуг) реализуемые последними товары, выполняемые работы, оказываемые услуги (далее – Услуги), в том числе, оплачивать жилищно-коммунальные услуги в соответствии с условиями настоящего Порядка. Банк в рамках заключаемых с иными организациями, в том числе кредитными организациями, договоров об осуществлении переводов денежных средств в пользу Поставщиков услуг предоставляет Клиентам возможность оплачивать Услуги через иные организации, в том числе кредитные организации, в пользу Поставщиков услуг, перечень которых определен в соответствующем меню Системы «ОТПдирект» по оплате Услуг. Для оплаты Услуг в соответствии с настоящим Порядком Клиент составляет Распоряжение посредством выбора в меню системы «ОТПдирект»: Банковского счета, с которого будет осуществляться перевод; кредитной организации (ООО КБ «ПЛАТИНА» или ООО НКО «Рапида»), через которую будет осуществляться перевод; Поставщика услуг (и/или наименования Услуги); указания обязательного реквизита перевода (в качестве которого может выступать номер телефона или номер лицевого счета у Поставщика услуг, или номер абонентского договора, или любой другой идентификационный номер, позволяющий Поставщику услуг идентифицировать Клиента в своей системе учета; далее – Обязательный реквизит) и суммы платежа, не включая сумму комиссии. Присоединившись к Правилам ДБО и настоящему Порядку, а также составив Распоряжение в соответствии с абз.3 настоящего Порядка и направив его в Банк, Клиент настоящим соглашается и поручает перечислить денежные средства в оплату Услуги по следующим реквизитам: - в случае выбора Клиентом ООО КБ «ПЛАТИНА» в качестве кредитной организации, через которую будет осуществляться перевод, денежные средства перечисляются Банком в адрес Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «ПЛАТИНА» (ОГРН 1027739881091); корреспондентский счет Получателя - № 30101810400000000931 в Отделении 2 Московского ГТУ Банка России, БИК 044585931, ИНН 7705012216, для дальнейшего перечисления ООО КБ «ПЛАТИНА» денежных средств в пользу Поставщиков; - в случае выбора Клиентом ООО НКО «Рапида» в качестве кредитной организации, через которую будет осуществляться перевод, денежные средства перечисляются Банком в адрес Общества с ограниченной ответственностью Небанковская кредитная организация «Рапида» (ОГРН 1037700111679); корреспондентский счет Получателя - № 30103810200000000290 в Отделении 1 Московского ГТУ Банка России, БИК 044583290, ИНН 7744000775, для дальнейшего перечисления ООО НКО «Рапида» денежных средств в пользу Поставщиков. Указанные в настоящем Порядке реквизиты кредитных организаций (ООО КБ «ПЛАТИНА», ООО НКО «Рапида») являются неотъемлемой частью соответствующего Распоряжения, составленного в соответствии с абз.3 настоящего Порядка. Клиент также поручает Банку проверить корректность Обязательного реквизита и получить подтверждение о возможности осуществления перевода путем направления соответствующего запроса в организацию, в том числе кредитную организацию, с которой Банком заключен договор по осуществлению (организации) переводов в пользу Поставщиков услуг. При этом, в случае если в Банк поступает ответ о некорректности Обязательного реквизита или невозможности 38 осуществления перевода, Распоряжение на осуществление перевода в пользу Поставщика услуг не принимается (считается отозванным Клиентом) и перечисление денежных средств с Банковского счета Клиента не осуществляется. 39

Порой заемщик не вникает в смысл подписываемых бумаг и со временем удивляется высокой стоимости кредитных средств. Требования финансистов кажутся ему неправомерными, однако у банковских менеджеров на сей счет имеется железный аргумент - завизированный клиентом договор. Чтобы не угодить в неприятную ситуацию, следует внимательно знакомиться с каждым пунктом условий займа. Подробнее расскажем о некоторых моментах, на которые следует обращать особое внимание.

Теоретический аспект кредитного договора

Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.

При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.

Структуру кредитного договора обычно составляют:

1. Преамбула: наименование сторон-участников.

2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.

3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).

4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:

• размер годовой ставки и порядок начисления процентов,
• схема погашения ( либо ).

В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.

5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).

6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:

• своевременное погашение платежей;
• предоставление залогового имущества для осмотра;
• ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
• предоставление полисов страхования и т.п.

В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.

7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.

8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.

Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.

«Ловушки» кредитного договора

Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе).

Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.

При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.

Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).

Кроме перечисленных «кредитных ловушек» имеются и другие пункты, вызывающие опасения у заемщиков. К таким относятся вероятность повышения кредитной ставки и требование досрочного погашения долга.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450). Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней. Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.

Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:

• при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
• при утрате обеспечения;
• при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
• при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.

Особое внимание следует обратить на формулировку «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…», которая предполагает возврат процентов за весь срок кредитования по графику, а не за фактическое пользование заемными средствами.

Подводя итог, следует в очередной раз напомнить о важности серьезного подхода к подписанию кредитного договора. Тщательное изучение документа застрахует от неожиданных «сюрпризов» и лишних трат в дальнейшем. Если какой-либо из пунктов договора не до конца понятен – следует попросить менеджера разъяснить положение, чтобы не купить ненароком «кота в мешке».